Что будет с ипотекой, если заемщик умрет?

Жилую недвижимость в ипотеку приобретают чаще всего семейные пары. По данным аналитиков центра ДОМ.РФ, возраст среднестатистического ипотечного заемщика в России – 30-35 лет, а квартиры покупают, как правило, на «вторичке».

Размер кредита в среднем по стране составляет 2,08 миллиона рублей, в Москве – 4,55 миллиона. Какова дальнейшая судьба кредиты и жилья в случае смерти супруга-заемщика? Вправе ли банк лишить Вас недвижимости, и в каких случаях ипотеку можно не погашать – в материале информационного портала «Пронедра».

Адвокат Станислав Дроботов отмечает, что если умер один из супругов, важно знать: в наследственной массе фигурирует не все совместно нажитое имущество. Нотариус либо суд сначала определит долю супруга, то есть в наследство войдет лишь половина совместного имущества.

«Единственное возможное исключение: составленный при жизни брачный договор, — пояснил Дроботов. — Кроме того, по Гражданскому кодексу наследник может отвечать только по тем долгам умершего, которые в сумме не превышают стоимости прочего унаследованного имущества. Допустим, умерший родственник имел долгов на один миллион рублей, а его наследство стоит 100 тысяч — в таком случае наследники обязаны будут погасить долг только в 100 тысяч рублей».

Что будет с ипотекой, если заемщик умрет: судьба займа и наследство

Законом «Об ипотеке» предусмотрено, что жилплощадь, приобретенная в кредит, числится в залоге у банковского учреждения. В случае смерти заемщика ровным счетом ничего не меняется.

Действуют такие правила:

• новый владелец становится на место залогодателя (должника);
• новый владелец несет все обязанности по договору об ипотеке;
• освобождение от ипотеки возможно исключительно с согласия банка;
• если новых владельцев несколько, они все становятся ответственными по ипотеке.

Между тем, данные правила имеют отношение к соглашению о залоге, а не к первоначальному кредитному договору — закон эти понятия разделяет. При наследовании отдельно рассмотрят залог и все обязательства по выплате платежей по кредиту, уточнил адвокат.

«Основное назначение ипотеки — защитить банк от неуплаты. В Гражданском процессуальном кодексе (ст. 446) установлен перечень имущества, на которое судом ни при каких обстоятельствах не может быть обращено взыскание. В частности, по общему правилу нельзя забрать единственное жилье. Но отдельно в этой статье подчеркнуто исключение: ипотечное жилье банк забрать может, даже если оно является единственным», — пояснил Станислав Дроботов.

Дальнейшая судьба кредита

Дальнейшая судьба кредита и объекта недвижимости будет зависеть от условий договора, а также от того, насколько он уже исполнен. В случае, если супруг выступает в качестве созаемщика в рамках ипотечного договора, он несет обязанности в полном объеме, независимо от смерти другого.

Однако, даже если умерший был единственным заемщиком, банк все равно заинтересован в том, чтобы долг был выплачен в полном объеме. Если обслуживание ипотеки стало проблемой, Вы вправе отказаться от наследства, предупредил эксперт.

«Как вариант, можно сослаться на то, что у наследника не было имущества, достаточного для погашения кредита, и тогда нельзя будет взыскать платежей по кредиту больше, чем было имущества у умершего. Но эти варианты действий не отменят залог. Банк обратит взыскание на квартиру, продаст ее с торгов», — подчеркнул Станислав Дроботов.

В ряде случаев отказ от наследства действительно выгоден: к примеру, если процент по кредиту выше, чем рыночный. Кроме того, меньше будет судебных издержек. Жилье, однако, заемщики в таких случаях теряют.

«Нужно тщательно прочитать условия кредитного договора, оценить объем платежей, их остаток и последние изменения в действующем законодательстве, которое может предоставлять послабления заемщикам иногда и в ущерб банкам», — резюмировал эксперт.

Если Вам необходимо сохранить недвижимость, и Вы исполняете условия кредитного договора, а платежи по нему выше даже размера наследственной массы, единственным вариантом будет погашение требований банка по договору, подытожил адвокат.