Что такое КПК и как они работают?

Когда перед нами встают вопросы «как сохранить свои деньги?» или «где их взять?», мы, как правило, обращаемся в банк. Там можно получить кредит или сделать вклад. Однако могут возникнуть объективные обстоятельства, при которых банк для решения этих вопросов не подойдет. Причины могут быть разные: например, отсутствие кредитной истории или неудобное расположение офиса.

В подобной ситуации выручит кредитный потребительский кооператив (КПК). Это финансовая организация, в которую по определенному общему признаку объединяются граждане и/или юридические лица для финансовой взаимопомощи. Важно, что КПК – это некоммерческая организация, то есть получение прибыли не является ее основной целью. О кредитных потребительских кооперативах многие слышали, но часто – вымыслы, а не правду. Попробуем разобраться с самыми распространенными из них. 

Миф: Кредитный потребительский кооператив – это «финансовая пирамида».  

На самом деле некоторые «финансовые пирамиды» действительно маскируются под добросовестных участников рынка, в том числе, под КПК, поэтому очень важно членам кооператива участвовать в управлении, чтобы на ранней стадии выявить предпосылки перерастания КПК в «финансовую пирамиду». 

Обращаем внимание на несколько признаков, характерных для «финансовых пирамид», которые выделяет Банк России.

Это навязчивая агрессивная реклама с обещанием доходности значительно выше рыночной, отсутствие в рекламных материалах каких-либо реквизитов и четкого определения деятельности организации. Такая организация не будет иметь лицензии (свидетельства, аккредитации) Банка России на осуществление банковской деятельности, поэтому сведения о ней не будут внесены в государственные реестры некредитных (микрофинансовых организаций, КПК, СКПК) финансовых организаций. Ни на сайте, ни в офисе вы не найдете информацию о финансовом положении организации или конкретной инвестиционной деятельности, которую она ведет.

Если вам предлагают какие-либо льготные условия за привлечение новых членов в кооператив, то также можно с большой вероятностью сделать вывод о том, что вы имеете дело с «финансовой пирамидой».

Миф: Деятельность КПК никто не контролирует.

Кредитные потребительские кооперативы могут быть небольшими – от 5 участников, однако это вовсе не означает, что их работу никто не контролирует. Деятельность КПК регулируется федеральным законом. Все КПК должны  состоять в саморегулируемых организациях (СРО). СРО осуществляют непосредственный контроль за кредитными кооперативами и разрабатывают стандарты их деятельности. В свою очередь, Банк России как мегарегулятор финансового рынка контролирует  исполнение СРО своих обязанностей.  Информация обо всех кредитных потребительских кооперативах содержится в госреестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России.

Миф: Абсолютно любой человек может вложить свои деньги в КПК или взять там заём.

Кредитный потребительский кооператив изначально создается для финансовой взаимопомощи пайщиков, а не сторонних лиц. Поэтому для того чтобы инвестировать в КПК или брать в нем займы, необходимо быть его членом.

Чтобы вступить в КПК, необходимо ознакомиться с документами, написать заявление и уплатить взнос, как правило, незначительный. На этапе вступления в КПК вас обязаны предупредить о рисках, связанных с членством в кредитном кооперативе, и о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов. Членство в КПК подразумевает, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы, то есть члены КПК несут субсидиарную ответственность. Именно поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях, следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Всех пайщиков кооператива по закону обязательно должен объединять какой-то общий признак. Например, территориальный (то есть все пайщики живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональный (то есть все пайщики, к примеру, строители) или какой-то другой. Принцип коллективной ответственности членов, объединенных теми или иными признаками, должен быть закреплен в уставе КПК. Это дополнительно гарантирует равенство членов кооператива и снижение рисков в его деятельности.

Миф: Кредитный потребительский кооператив может дать в долг все деньги, вложенные другими участниками, одному человеку или компании. Это несет существенные риски.

Один член кооператива не может получить доступ ко всем средствам пайщиков. Так как КПК не вправе давать в долг одному члену кооператива больше 10-20% всей суммы задолженности по займам, выданным КПК на момент принятия решения о предоставлении займа.

Миф: Средства, вложенные в КПК, не могут быть застрахованы.

Кредитный потребительский кооператив не является банком, и не входит в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). КПК – это некредитная финансовая организация, и в этом сегменте не существует системы гарантирования сбережений.

Однако КПК могут застраховать риск своей ответственности за нарушение договоров. Кроме того, саморегулируемые организации КПК создают резервные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Здесь важно понимать, что ни один из этих способов не даст инвесторам стопроцентную гарантию. Каждый должен оценивать собственные риски и взвешенно подходить к принятию решений.

Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», обращайтесь в Банк России.