Низкие ставки по кредитам – в чём подвох?
Прошлый год стал уникальным для банковской сферы Свердловской области и всей России. Он запомнился рекордно низкими за всю историю ставками, ростом всех видов кредитования и серьёзным развитием цифровых каналов. Однако на прошлой неделе Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 5% годовых.
Как обстоят дела на рынке сегодня и чего ждать завтра? Стоит ли бояться низких ставок по кредиту? За каких заёмщиков борются банки? Эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».
Наши эксперты
Алексей Кориков,
начальник экономического управления Уральского ГУ Банка России
Любовь Торопицына,
управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» УБРиР
Алексей Долгов,
управляющий ВТБ в Свердловской области
Наталья Алемасова,
управляющий банком «Открытие» в Свердловской области
Елена Овсянникова,
директор Регионального центра финансовой грамотности
Факторы роста
А. Долгов: Весь прошлый год ставки, действительно, снижались и в результате достигли исторически минимальных значений. Свою роль сыграли мягкая денежная политика ЦБ РФ, конкуренция между кредитными организациями и действие госпрограмм. В нынешнем году этот процесс продолжился.
Л. Торопицына: Борьба за хорошего клиента благотворно сказалась на условиях кредитования. Но причиной роста стали не только рекордно низкие ставки, были и другие основания. В определённый момент, из-за ограничений пандемии, люди устали от невозможности реализовать свои мечты, потребности и желания, поэтому начали активно брать средства на их реализацию. Во-вторых, ощутимо выросли цены на все потребительские товары, на автомобили и квартиры.
Н. Алемасова: Спрос и конкуренция – главные факторы, которые повлияли на ценообразование банков. Хотела бы также отметить, что недвижимость вновь стали использовать в качестве средства инвестирования. Люди поняли, что на данный момент выгодно вкладываться в жильё, а ставки позволяли делать это комфортно. Отсюда – всплеск популярности ипотечного кредитования.
А. Кориков: Банк России нацелен на поддержание ценовой стабильности в российской экономике. В 2020 году для поддержания инфляции вблизи 4% ЦБ РФ временно перешёл к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку до 4,25%. В результате этого повысилась доступность кредитования. За год ставки для физлиц и бизнеса на Урале снизились приблизительно до 10% и 7% годовых. С начала года ситуация в экономике улучшается – восстанавливается спрос, что и создаёт повышенное инфляционное давление. В результате возникла необходимость перейти к нейтральной денежно-кредитной политике. Поэтому регулятор и принял решение повысить ключевую ставку до 5,00% годовых.
Риски и цены
Е. Овсянникова: По уровню финансовой грамотности в 2019 году Свердловская область была в лидерах, но за год её уровень уменьшился, что говорит о нестабильности. Рядовой потребитель, особенно в условиях пандемии, находится в неравных условиях с профессионалами рынка. И когда банки резко снижают процентную ставку, клиент порой не в состоянии оценить все риски (возможное сокращение дохода, потеря работы), у него возникает острое желание взять кредит. О последствиях он даже не думает.
Л. Торопицына: На самом деле, любой банк, как и сам заёмщик, заинтересован в том, чтобы долг был погашен, чтобы клиент не ушёл в просрочку. Есть некая базовая ставка. Но человек может застраховать свои риски по невозврату (они могут быть разными). Причём речь не идёт о переплате. В УБРиР кредит со страховкой даже более выгоден, чем обычный.
Н. Алемасова: Чем ниже риск – тем ниже цена кредита. Соответственно, когда мы страхуем клиента, мы снижаем собственные риски, уменьшаем стоимость выданных средств и, как следствие, общий объём платежей. Каких-то скрытых комиссий сегодня практически нет, всё очень прозрачно. Что касается «слишком низких ставок», то речь может идти о каких-то маркетинговых акциях, совместных проектах с автодилерами и застройщиками. Так стимулируются продажи.
А. Долгов: Зачастую у клиента на выбор есть несколько вариантов стоимости кредита в зависимости от выполнения различных условий, например, оформления страховых продуктов. Вся информация об этом доступна на сайте банка, в договоре. Также сотрудник подробно объясняет все варианты. Мы рекомендуем не стесняться задавать вопросы специалисту банка до тех пор, пока не будут понятны все условия.
Е. Овсянникова: Да, если человек внимательно читает договор, задаёт вопросы, проблем, как правило, не возникает. Однако в любом банке может быть конфликт интересов руководства, конкретного менеджера и клиента. Потому что задача менеджера – продать определённое количество продукта. Причём работник, возможно, и сам понимает, что кредит, в принципе, давать не надо. Но над ним висит план, и он может не раскрыть заёмщику некоторые проблемные вопросы. А «разгребать» ситуацию будет уже другой сотрудник. Отсюда – просроченные кредиты, задолженность и другие конфликты. Но руководитель, понимая стратегические задачи банка, будет на стороне клиента.
А. Долгов: Услуги банков сегодня представлены в дистанционных каналах, так что клиент может посмотреть доступные варианты на сайте банка или в личном кабинете, самостоятельно рассчитать всё с помощью кредитного калькулятора.
Н. Алемасова: Сегодня клиент делает это прямо в офисе банка. Ему предлагают кредит, но он включает телефон, считает и говорит, что у конкурентов условия лучше. Раньше таких случаев было крайне мало, а сейчас клиенты сравнивают предложения в разных организациях в режиме онлайн. Мы в таких случаях всегда объясняем, в чём разница. Чаще всего всё дело в нюансах. Ставка не всегда имеет определяющее значение, очень важен порядок выплаты процентов. А ещё появился новый разряд клиентов – профессиональные перекредиторщики. Раз в год они меняют банк, снижая объём платежей или увеличивая сумму долга. Это, как правило, очень грамотные клиенты, которые внимательно следят за рынком финансовых услуг. Большое заблуждение, что человек берёт кредит, потому что у него нет денег. Ничего подобного! Например, у человека есть ипотечный кредит, что не мешает ему держать деньги на брокерских счетах, работать с ценными бумагами, зарабатывая бОльшую доходность, чем плата за пользование кредитом. Человек вкладывает средства туда, где можно получить доход, а за счёт кредитов покупает квартиру, машину и так далее.
Поводы для оптимизма
А. Кориков: Банк России переходит с мягкой денежной политики на нейтральную. Но предыдущие снижения ключевой ставки способствовали восстановлению экономики в период кризиса. По нашим прогнозам, снижение уровня инфляции начнётся в середине следующего года.
Л. Торопицына: Мы с оптимизмом смотрим в будущее, и поводы для этого есть. Считаю, что кредит нужно брать, когда он необходим. Но сегодня ставки минимальны, и это может стать дополнительным фактором, чтобы занять средства и исполнить свою мечту. Как отреагирует рынок на повышение ключевой ставки – прогнозировать сложно. Полагаю, что спрос и ставки будут расти. Самый популярный сегодня продукт – потребительские кредиты, когда вы можете потратить деньги на любые цели. На втором месте – рефинансирование. Клиент гасит старый кредит, а заодно берёт какую-то сумму на реализацию своих желаний.
Н. Алемасова: Вполне вероятно, что в обозримом будущем произойдёт снижение спроса на ипотеку. Рынок насыщен, застройщики входят в новые проекты, поэтому вряд ли мы повторим рекорды прошлого года. Прежнего ажиотажа не будет, но будет найден баланс между спросом и предложением. Ставки будут доступны для покупателей жилья. А вот спрос на потребительское кредитование увеличится. Мы ожидаем рост на 7–8%. Сегодня средний уровень просрочки по стране – порядка 4,5%. В части потребительского кредитования эта цифра не критична, ситуация предсказуема.
А. Долгов: Важными факторами традиционно будут как уровень ключевой ставки, так и ситуация на рынке в целом. Стимулировать спрос будут госпрограммы, дальнейшее развитие цифровых сервисов. Не исключаю, что будут поставлены новые рекорды. В любом случае, на текущий момент кредитные продукты по-прежнему доступны на очень выгодных условиях. Так что если есть желание, например, приобрести квартиру или автомобиль, сделать ремонт при помощи заёмных средств – сейчас подходящий момент.
Е. Овсянникова: Если нужны деньги прямо здесь и сейчас – потребителям стоит поторопиться. Раз уж ЦБ РФ повышает ключевую ставку, банки также будут приводить в соответствие с ней свои условия. И помните: если вы принимаете решение, то должны чётко понимать, что несёте за него ответственность. Чем отличаются финансовые услуги от обычных товаров? Последние мы можем посмотреть, примерить, пощупать, попробовать. Финансовые услуги можно оценить, только прочитав договор! И если вы не умеете читать – учитесь задавать вопросы! В любой проблемной ситуации две стороны несут равную ответственность, а конфликты не нужны никому.
