Ивановцы теперь более рационально относятся к расходам

На вопросы "ИГ" о ситуации с кредитованием в области, об историческом минимуме ставки по ипотеке и о том, когда нам ждать восстановления экономики после "коронакризиса", отвечает замначальника главного управления Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева

Инфляция планируется на уровне четырех процентов

– В этот кризис Центробанк вместо ожидаемого повышения трижды снижал ключевую ставку. В итоге она опустилась до исторического минимума – 4,25%. Принесла ли мягкая денежно-кредитная политика ожидаемый результат?

– В этом году мы столкнулись с уникальной для мировой экономики ситуацией, которая была связана с пандемией. Многие производства приостановили свою работу, люди находились на самоизоляции, сократились доходы населения и существенно упал спрос. Как раз в этих условиях Банк России и снижал ключевую ставку. В общей сложности с начала года она уменьшилась на два процентных пункта – с 6,25%. Основная наша задача – поддержание инфляции на уровне, близком к 4%, и мягкая денежно-кредитная политика ЦБ способствует этому. Согласно прогнозам ЦБ, по итогам 2020 года инфляция будет находиться в диапазоне от 3,9 до 4,2%, в следующем – от 3,5 до 4%. Таким образом, мягкой денежно-кредитной политикой мы стимулировали кредитование народного хозяйства и населения, что в конечном итоге позволило поддержать экономику.

– Вслед за ключевой ставкой начали снижаться ставки по кредитам в банках. На сколько пунктов они упали по различным направлениям?

– Нужно понимать, что снижение ставок по кредитам – явление не мгновенное, а постепенное. Если говорить о населении, в среднем по всем видам кредитования процентная ставка в банках Ивановской области снизилась на 1,7 пункта и достигла уровня 10,7%. Ставки по ипотеке остаются на минимальных уровнях, составляя 7,38%. И это средневзвешенная ипотечная ставка, но банки могут предлагать и более низкую, от 5%.

– Снижение ставок по ипотеке позволило увеличить объем кредитования или на фоне снижения доходов ивановцы неохотно покупают недвижимость?

– Снижение ставок связано еще и с запуском государственных программ поддержки ипотечного кредитования: льготная ипотека под 6,5%, сельская ипотека... Конечно, это не может не влиять на объемы ипотечного кредитования. В Ивановской области задолженность по ипотеке на 1 октября превысила 34 млрд рублей, что на 12% больше, чем годом ранее.

Из-за пандемии кредиты берут с осторожностью

– Какие тенденции характерны для потребительского кредитования?

– В первую очередь, это снижение ставок. Кроме того, скорость роста портфеля потребкредитов замедлилась. В этом году задолженность растет со скоростью 5,2%, тогда как в 2019-­м рост составлял порядка 19%. Снижение, конечно же, связано с текущей ситуацией с пандемией.

Замедление роста задолженности может говорить о том, что модель поведения населения сейчас становится более рациональной, ведь брать потребительский кредит в условиях нестабильного финансового состояния – большой риск, и граждане "осторожничают". По моим наблюдениям, пандемия заставила людей более рационально относиться к своим потребностям и тратам, многие задумались над тем, что должен быть какой-то неприкосновенный запас средств. Это говорит о том, что у граждан повышается финансовая грамотность, приносит свои плоды просветительская работа, которую ведет в том числе Банк России.

Кроме того, действует и политика банков, которые в условиях неопределенности скрупулезно относятся к оценке рисков и ужесточают правила выдачи кредитов. Сейчас организации более пристально смотрят на финансовое состояние своих клиентов, жестче оценивают риски, связанные с возможными неплатежами. Тем не менее для предприятий и граждан, попавших в сложную ситуацию, государство предусмотрело возможность реструктуризации, кредитные каникулы.

– На сколько увеличился объем просроченной задолженности по кредитам?

– Здесь мы используем не номинальные цифры, а долю от общего числа выданных кредитов. В Ивановской области она в среднем выше, чем в целом по России. Но ситуация в разных сегментах различается. По потребительским кредитам доля несущественно растет и на 1 октября составляла 5,3%. По ипотеке просрочка минимальна, на протяжении всего года не превышает 1%.

– О чем это может говорить?

– О том, что в области, как и в целом по стране, усилились риски кредитования. А просрочка по ипотеке всегда низкая, это традиционно для России. Такие кредиты обеспечены залогом недвижимости, и в среднем задержка платежей составляет не более чем один-два месяца. Ситуация, когда кредит не может быть погашен, разрешается продажей недвижимости, которая была в залоге.

– Глава Минфина Антон Силуанов высказывал мнение о том, что банки должны пойти на снижение маржи ради развития экономики. С вашей точки зрения, у финансовых организаций еще остался потенциал для уменьшения ставок по кредитам?

– Ставка формируется индивидуально в отношении каждого конкретного заемщика и зависит от многих факторов. Один из них – уровень риска невозврата кредита. Потенциал снижения кредитных ставок у банков четко зависит от того, насколько финансово устойчивыми являются заемщики и как чувствует себя в целом экономика страны. Понятно, что в случае кредитования надежных заемщиков маржа, то есть прибыль банка, меньше, чем в том случае, когда кредитная организация высоко оценивает свои риски. Развитие конкуренции на рынке финансовых услуг способствует снижению процентных ставок. И ЦБ в качестве одной из своих задач видит развитие такой конкуренции.

Вклады дешевеют, но не теряют популярности

– На сколько в среднем снизились ставки по вкладам в Ивановской области?

– При снижении ключевой ставки ЦБ обычно это происходит быстрее, чем снижение ставок по кредитам. Средние ставки по вкладам с начала года уменьшились на 1,3 процентных пункта и составили на 1 октября 3,55% годовых.

– Наблюдается ли в связи с этим, а также из-за инфляционных ожиданий сокращение объема депозитов физических лиц?

– Здесь ситуация стабильная. Мы не фиксируем сокращения, депозиты по-прежнему растут, может быть, чуть меньшими темпами. При этом люди всё чаще приходят на фондовый рынок, стараясь увеличить доходность по своим инвестициям.

– Рынок микрозаймов в кризис чувствует себя более уверенно или ранее принятые меры помогли снизить число кредитов под грабительские проценты?

– По нашим данным, объем микрокредитов, выданных населению Ивановской области в первом полугодии, снизился по сравнению с алогичным периодом 2019-го практически на треть. Тенденция опять же связана с более рачительным, рациональным поведением людей. ЦБ пристально наблюдает за сектором микрофинансирования и не так давно снизил максимальный размер долга по микрозаймам. По действующему сейчас закону, общая сумма выплат клиента микрофинансовой организации не может превышать сумму выданного займа в полтора раза.

Ультимативно производства остановились впервые

– Какая мера государственной поддержки стала наиболее эффективной для бизнеса?

– Самый востребованный инструмент – программа льготного кредитования на возобновление деятельности под 2% годовых. Ею воспользовались более 2000 предприятий Ивановской области. Они получили свыше 3 млрд рублей.

Почти столько же денег выдано по программе реструктуризации кредитного долга. Ею воспользовались 700 предприятий региона. Кроме того, действует программа кредитования под 0% на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости. Она оказалась менее востребована, потому что существенно ограничен перечень предприятий, которые могли в ней участвовать. Параллельно с ней существует программа кредитования под 2%: она более выгодна, так как предоставляет возможность не отдавать долги при сохранении занятости на своем предприятии.

– По мнению губернатора Станислава Воскресенского, этот кризис самый тяжелый за последние 20 лет. Вы с этим согласны? Когда ожидать восстановления экономики?

– Нынешний кризис – уникальный. Мы никогда не сталкивались с ситуацией ультимативной остановки производств, изоляции населения. Это был определенный вызов и для предприятий, и для экономики, и для власти. Конечно, массовое закрытие всего неминуемо привело к сокращению производства, а следовательно, прироста розничного товарооборота и объема платных услуг. Но по мере снятия ограничительных мер ситуация начала меняться.

Региональные цифры за январь – сентябрь показывают рост объема произведенной промышленной продукции на 2,5%. В сельском хозяйстве этот показатель остался на уровне прошлого года. Озабоченность вызывает ситуация в строительной отрасли региона: она восстанавливается медленнее, чем в среднем в стране, и объемы вводимого жилья ниже уровня прошлого года (по данным Росстата, на 19,3%).

Как будет развиваться ситуация дальше, предугадать сложно, потому что многое зависит от того, как быстро мы справимся с коронавирусом. Но, по нашим прогнозам, в середине первого квартала 2022-­го мы вернемся к уровню экономики первого квартала этого года, то есть к допандемийному показателю. А к середине 2022-­го начнется рост.