"Деревянный" уходит в цифру

1 августа вступил в действие закон, выводящий понятие "цифровой рубль". Правда, сама валюта в электронных кошельках россиян, как и сами эти кошельки, появится не раньше 2025 года. А пока есть время разобраться – что такое "цифровой рубль" и чем он будет отличаться от тех денег, которые уже хранятся на наших банковских картах?

Онлайн-кошелек не привязан к конкретному банку

Центральный Банк России называет цифровой рубль третьей формой денег, которая будет действовать в стране. Пока рубли могут быть либо наличными, либо безналичными, а вскоре у них появится новая форма – цифровая.

Цифровые рубли во многом похожи на безналичные деньги: ими можно будет расплачиваться за любые покупки в магазинах и интернете, их можно переводить друг другу, в том числе по номеру мобильного телефона, на цифровом кошельке появится возможность хранить сбережения – правда, без процентов. Курс цифрового рубля к безналичному и бумажному будет 1:1. Но есть и несколько существенных отличий.

Во-первых, уточнили для "ИГ" в Ивановском отделении Банка России, цифровые рубли не будут привязаны к одному банку. Безналичные деньги можно положить на счет конкретной финансовой организации, и доступ к ним у клиентов есть только через этот самый банк – в офисе или онлайн. Цифровые рубли будут храниться не в банке, а на специальных кошельках на платформе ЦБ. Операции с ними также будут проходить на этой платформе.

При этом доступ к цифровым кошелькам – через привычные банковские приложения, ничего специально скачивать и устанавливать не придется. То есть, например, если у клиента по какой-то причине не работает приложение своего банка, он может зайти в приложение другого и оттуда пользоваться цифровыми рублями.

Процентов на остаток и кешбэка не будет

Во-вторых, цифровой кошелек у каждого клиента будет только один, а безналичных счетов в разных банках может быть сколько угодно. Открыть кошелек можно через мобильное приложение банка. "Превращать" наличные деньги в цифровые рубли через банкоматы или офисы финансовых учреждений: сначала класть "наличку" на карту, затем безналичные рубли с карты переводить на цифровой кошелек. Снимать деньги – в обратной последовательности.

В-третьих, переводы цифровых рублей ЦБ планирует сделать для граждан бесплатными. Сейчас бесплатно через систему быстрых платежей (СБП) можно переводить и получать до 100 000 рублей в месяц (возможно, вскоре эту сумму увеличат). Если больше, за услугу взимается комиссия.

На цифровой кошелек можно будет переводить из любого банка или нескольких до 300 000 в месяц, а тратить и переводить с кошелька – без ограничений. Например, если вы пополнили свой кошелек на 300 000 рублей, вы всё еще сможете принимать на него деньги в этом месяце и тратить их, но вам самому пополнить его будет уже нельзя.

В-четвертых, у владельца цифровых рублей не будет никакого материального носителя этих самых рублей (например, карты), а потому совершать покупки в первое время можно будет через QR-коды, считывая их камерой телефона. В будущем планируется подключить бесконтактную оплату телефоном через NFC. Кстати, такая функция есть не у каждого телефона, что может затруднить процедуру в дальнейшем.

В-пятых, на цифровые рубли не будут начисляться кешбэк и проценты на остаток, поскольку это новая форма рубля, такая же как наличные и безналичные рубли, то есть это дополнительное средство для платежей и переводов. Получить цифровые рубли в кредит тоже не получится.

Зато, в-шестых, ЦБ разрабатывает технологию, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями даже там, где нет интернета.

Выбор по форме получения зарплаты сохранится

Цифровой рубль – абсолютное новшество для нашей страны, и оно уже породило множество мифов. Например, говорят, что в стране скоро отменят "наличку" и безнал, а останутся только цифровые рубли.

"Никакого "цифрового концлагеря" не будет, – уверяет управляющий Ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев. – В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор – какой именно из них пользоваться – останется за гражданами".

По словам Николаева, "тотальной" слежки за цифрорублями тоже не будет: объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Банковская тайна распространяется на все формы рублей. 

Еще один страх населения, что все зарплаты и пенсии будут начисляться только в цифровых рублях, и всех бюджетников заставят завести цифровые кошельки. Дмитрий Николаев опровергает этот миф: "Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту "Мир". Этот выбор сохранится".

При отключении электричества деньги не сгорят

Центробанк подчеркивает: цифровые рубли – не баллы из магазинов продуктов и не криптовалюта. Они не будут "сгорать", если их не потратишь в определенное время, и не пропадут, если отключится свет или интернет.

"Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках, – говорит Дмитрий Николаев. – Точно так же будет и с цифровыми рублями. Вся информация хранится на платформе Банка России".

Несколько месяцев назад шел разговор о том, что цифровые рубли можно будет "помечать" для определенных трат, но теперь от этой идеи отказались.

"Мы изучили этот вопрос и считаем, что действующих инструментов, которые уже работают в безналичных расчетах, вполне достаточно, – говорит Дмитрий Николаев. – Уже сейчас банки устанавливают специальные коды по отдельным операциям, определенным законодательством (исполнительное производство, оборонзаказ). Аналогичные принципы будут применяться к таким операциям и с использованием цифровых рублей. При этом мы придерживаемся позиции, что у граждан не должно быть ограничений на их денежные средства: ни в отношении способа их получения, ни в отношении выбора инструмента платежа. Человек сам будет принимать решение, какие платежи могут исполняться автоматически с его согласия".

 Когда начнется внедрение цифровых рублей?

Пилотный проект с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков начнется в августе. Пока задействованы 13 финансовых учреждений, затем их список расширится.

Первоначально будут тестироваться базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду, автоматические платежи, например, оплата коммунальных услуг. Когда закончится пилотный проект, пока неясно, но повсеместное внедрение цифрорублей запланировано на 2025–2027 годы. 

А это безопасно? По информации ЦБ, уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Но, как и обычные банковские счета, она не имеет защиты пред социальной инженерией – то есть тех случаев, когда клиент сам называет свои данные мошенникам, а те воруют деньги.