Квартиры, валюта, вклады: как сберечь накопленное?

Скупать телевизоры и пылесосы, вкладывать деньги в первую попавшуюся однушку в центре, покупать доллары и хранить их в старой сахарнице на кухне – много способов использовали россияне на разных витках нашей истории, чтобы сохранить сбережения. А как сегодня эффективнее распорядиться накопленным?

Ивановцы несут деньги в банки

221 миллиард рублей – столько держат на вкладах ивановцы, по информации отделения Центрального Банка. Это на 26% больше, чем год назад. И объяснение этому довольно простое: в условиях высокой ключевой ставки (на данный момент она 18%, и аналитики предрекают еще больший рост) уверенно ползут вверх ставки по вкладам. 

Банки активно борются за клиентов, предлагая всё более выгодные условия. Привычными стали приветственные ставки и бонусы по накопительным счетам для новеньких: например, в первые один-три месяца банк может предложить ставку даже выше ключевой – до 19-20%, затем снизит ее на несколько пунктов. Этим, кстати, можно активно пользоваться, периодически перекладывая деньги из банка в банк: накопительные счета на короткий срок выгоднее, чем вклад, открытый на полгода, год и более. 

"Повышая ключевую ставку, Центробанк дает людям возможность заработать на более выгодных вкладах, отложив на некоторое время потребление товаров не первой необходимости. В результате доход по вкладу компенсирует инфляцию, и человек сможет реально увеличить потребление при росте доходов", – комментирует управляющий Ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев. 

ШТРИХ. Объем кредитной задолженности ивановцев меньше, чем объем вкладов: 150 миллиардов рублей против 221 миллиарда. Получается, люди начали активнее копить, чем тратить, а это цель ЦБ в нынешних условиях.

Банковские вклады и накопительные счета, подчеркивают аналитики, – наиболее надежный способ сохранения сбережений. Во-первых, у них гарантирована доходность. Во-вторых, деньги защищены государством: в случае банкротства финансовой организации Агентство по страхованию вкладов выплатит всем вкладчикам до 1 млн 400 тысяч рублей (если денег больше, есть смысл разложить их по разным банкам). Если еще десять лет назад каждое банкротство оборачивалось большими волнениями среди вкладчиков, то теперь процедура отработана до мелочей и проходит гладко, да и на рынке остались самые сильные игроки, банкротство которых маловероятно. 

Как правило, сейчас у накопительных счетов более высокие ставки, чем по вкладам, но взамен банк оставляет за собой право в одностороннем порядке менять ставку как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Аналитики советуют хранить на накопительных счетах деньги, которые скоро потребуются: например, отправлять туда пришедшую зарплату, а в течение месяца снимать нужные суммы и тратить. Таким способом можно заработать как минимум несколько сотен рублей в месяц. 

Золото, серебро, платина…

"А не купить ли мне золота?" – такой вопрос возникал, наверное, у каждого, кто задумывался о сохранении своих сбережений. Покупка драгоценных металлов может быть двух видов: приобретение непосредственно слитков и открытие обезличенного металлического счета. Первый, "дедовский" способ довольно хлопотный: далеко не все банки продают слитки, и не все их принимают. За хранение слитков в банковской ячейке (ну не в комоде же хранить золото!) тоже придется заплатить, а если слиток случайно поцарапать, цена снизится. Словом, нюансов очень много. 

Гораздо проще открыть обез­личенный металлический счет (можно купить золото, серебро, палладий и платину). Клиент покупает металлы у банка, и они записываются на его счет. На нем отражается движение золота в граммах, а не деньги. При продаже граммы пересчитываются по текущему курсу и клиенту выплачиваются деньги за вычетом налога НДФЛ (если счет открыт на более чем три года, налог не взимается).  

Самое главное, что стоит помнить о металлических счетах: они не застрахованы государством. Это значит, что при отзыве лицензии у банка вы не сможете вернуть деньги, вложенные в металлические счета. Поэтому важно выбирать надежные финансовые организации. 

Кроме того, доход по металлам негарантирован: цены зависят от мировой конъюнктуры спроса, и учесть все факторы практически невозможно. Из-за этого прибыль сложно предсказать. По информации ЦБ, например, с 2012 по 2015 год серебро подешевело вдвое, но затем его стоимость снова начала расти. На коротких сроках стоимость драгметаллов может сильно колебаться как вверх, так и вниз. Однако на долгосрочной перспективе (десятилетия) драгметаллы показывают устойчивый рост. 

Если доллары, то с синей полоской

Еще один "традиционный" способ сбережений – покупка валюты. Несмотря на введенные в 2022 году ограничения, покупать доллары и евро в банках, хранить их наличкой дома и даже на вкладах всё еще можно. Но есть несколько нюансов. 

Во-первых, банки значительно увеличили разницу между покупкой и продажей долларов и евро. Если раньше она составляла от нескольких копеек до нескольких рублей, то теперь может быть и 10, и 15 рублей – учитывайте это при продаже. Во-вторых, в банках может не оказаться наличных. Крупные суммы лучше заказывать заранее. И при покупке долларов желательно брать купюры нового образца – с синей металлической полоской: старые, возможно, будет труднее продать (официально все доллары равнозначны, но на местах с этим могут быть проблемы). 

Купить доллары можно и безналично, например, в приложении банка. Вот только снять их не получится, так как на это стоит запрет, который регулярно продлевается с марта 2022 года. То есть при покупке, например, 100 долларов, они будут отображаться на вашем банковском счете, но при попытке снятия они автоматически будут конвертироваться в рубли, что чаще всего очень невыгодно.  

Особый случай с валютными вкладами. С них можно снимать деньги в валюте, только если они были положены в банк до 9 марта 2022 года. Если позже – выдадут в рублях. Заводить валютные счета сейчас тоже не очень выгодно: многие банки их или не открывают, или берут плату за обслуживание. 

По данным ЦБ, доля иностранных валют на счетах ивановцев составляет не более 3%. Поэтому способ сбережений здесь остается один: покупка налички. Насколько он надежен, каждый решает сам. Доллары и евро точно потребуются путешественникам. В долгосрочной перспективе доллар всегда показывает уверенный рост, поэтому валюта может стать еще и способом накопления на будущую пенсию. С другой стороны, в короткой перспективе курс может сильно колебаться, и можно уйти в минус. 

В последнее время банки активно начали продавать еще и китайские юани.  

Время для приобретения жилья – не самое удачное 

Покупку недвижимости многие соотечественники считают самым надежным вложением денег. И действительно, квартиру "можно потрогать", она с большой вероятностью будет расти в цене (а иногда, вот как в последние годы, может резко подорожать раза в два), ее можно сдавать, получая пассивный доход (чаще всего, не больше чем по банковским вкладам, но в целом и это неплохо), а можно продать, если потребуются деньги. Способ подходит тем, у кого уже есть значительная сумма денег, потому что ставки по ипотеке сейчас перевалили за 20%. В целом же, аналитики считают, что цены на недвижимость сейчас находятся на пике, и с покупкой квартиры стоит подождать. 

Статистика ЦБ это подтверждает: в январе-июне банки оформили 3,7 тысячи ипотечных договоров на общую сумму 11,5 миллиарда рублей. В сравнении с аналогичной датой прошлого года, это на 15% меньше по количеству и на 8% – по объему. 

Цены на новостройки уже начали падать: согласно данным "Яндекс.Недвижимость", в конце августа Ивановская область вошла в Топ-3 регионов страны, где новые квартиры подешевели больше всего по сравнению с июлем. Квадратный метр упал в цене сразу на 2% и составил 99 000 рублей (на первом месте – Тульская область, на втором – Самарская). А количество предложений, наоборот, увеличилось на 5,6%. 

"Мы не ожидаем, что цены на первичную недвижимость резко обвалятся, – прокомментировал в официальном релизе компании коммерческий директор "Яндекс.Недвижимости" Евгений Белокуров. – Мы скорее ожидаем постепенной коррекции в течение года-полутора. Застройщики вынуждены более внимательно следить за объемами продаж для выполнения условий проектного финансирования. Это означает, что при окончании отчетного периода – у каждого застройщика он свой – у разных компаний будет возникать потребность оперативно закрыть недостающие продажи, и в этот момент на рынок может выходить ограниченное количество новых лотов с низкой ценой. За этим можно следить на специализированных ресурсах". 

Словом, вкладываться в покупку квартир пока рано – стоит подождать, пока они подешевеют, хотя бы немного.   

Конечно, есть и другие способы сохранения капитала. Многие, особенно старшее поколение, годами хранят рубли дома, не обращая внимание на их обесценивание. Кто-то скупает дорогую технику и автомобили, чтобы перепродать. И если еще пять лет назад эта схема вызывала улыбку, то теперь, на фоне скакнувших цен, она не кажется уж слишком смешной. Только возни много. 

ЦИФРЫ. По данным исследования Банка России, 39% жителей страны предпочитают держать сбережения на вкладах, 35% выбирают для этого банковскую карту, 30% хранят накопления в наличных рублях и лишь 2% – в наличной иностранной валюте. Акции, облигации и другие ценные бумаги предпочитают 6% участников опроса, банковские счета и валютные вклады – 3%, изделия из драгоценных металлов – 2%. Инвестиции в недвижимость выбирает 4% респондентов (год назад этот процент был вдвое больше).