Региональные банки столкнутся с новым вызовом в 2020 году

Банковский сектор России сталкивается с заметным ужесточением контроля со стороны Центробанка. Действия регулятора могут негативно сказаться на прибыльности банков. Эксперты обозначили три фактора, которые могут повлиять на бизнес-модель банков из самых разных групп.

Первый элемент, который способен повлиять на банковский сектор, — это активное вмешательство ЦБ в работу по минимизации рисков финансового кризиса. Специалисты отмечают, что раньше регулятор только наблюдал за кредитной политикой банков, пишет expert.ru. Но теперь ЦБ прибегает к жестким мерам, чтобы оказать направляющее воздействие на кредитную деятельность организаций. При чем так, что показатель жесткости регулирования в России вдвое превысил среднемировое значение. Ограничивать виды кредитования ЦБ начал после кризиса 2008 года, объясняя свое решение высокими рисками. Тогда регуляторы всего мира стали с недоверием относиться к возможностям рынка адекватно оценивать риски и эффективно распределять капитал. Однако аналитики заявляют, что ипотечное и валютное кредитование экспортеров даже в кризис были самыми надежными. Центробанку часто ставят в заслугу охлаждение рынка потребительского кредитования перед кризисом 2013 года. Но эксперты считают, что в условиях нестабильности платежеспособность банков при высокой доле кредитования физлиц, наоборот, повышается. Не так давно стали говорить и об опасности повышения темпов роста кредитования над ростом доходов. Однако если это будет не так, то банковская система отстанет от развитых стран по соотношению кредитов к ВВП. Таким образом, можно сказать, что ограничения на кредитование снижают доступность капитала для инвестиций, ставят в рамки внутренний спрос и только замедляют рост экономики. В результате банковское регулирование лишь сдерживает макроэкономическую политику. Второй фактор, оказывающий воздействие на работу российских банков, — система быстрых платежей. В течение последних десяти лет Россия лидировала по росту проникновения безналичных платежей без участия регулятора. Но теперь ЦБ стал чаще оглядываться на европейских коллег в этом вопросе, что ставит под угрозу банковскую систему РФ. Из недавних примеров можно вспомнить требования Центробанка отменить комиссию на переводы для банков, участвующих в системе быстрых транзакций по номеру телефона. Получается, что банки обязали нести серьезные расходы, которые никаким образом не компенсируются. Третий фактор, влияющий на бизнес-модель банков, — маркетплейс Банка России, главная функция которого — депозитный брокер. Маркетплейс позволит клиентам подключившихся банков удаленно открывать счета в любом банке, что снизит конкурентные преимущества крупных организаций и увеличит приток средств в небольшие. Это может стать серьезной угрозой для чистого процентного дохода банков, потому как начнется процентная война за вкладчика. Ненадежные банки смогут беспрепятственно заявлять о более выгодной ставке, собирать депозиты и затем банкротиться. В то же время региональные банки столкнутся с жесткой конкуренцией. Дополнительный риск — безопасность данных, которые будут храниться сразу в нескольких местах. Анализируя эти факторы, можно сказать, что Россия имеет все шансы стать технологическим лидером в финансовом секторе, но для этого нужно сохранить стимулы для инноваций, а не загонять рынок в государственную монополию.