Как накопить на старость
В России вводится новая схема формирования пенсионных накоплений
Через два года в нашей стране заработает новая система пенсионных накоплений. С её помощью граждане могут к старости накопить прибавку к государственной (страховой) пенсии.
Важная деталь: в отличие от замороженных с 2014 года обязательных накоплений взносы в новую систему добровольные – каждому предстоит взвесить все за и против своего участия. Размер взносов определяет сам гражданин, и он сможет из мобильного приложения приостанавливать уплату на любой срок, а потом снова делать разовые или регулярные отчисления. «Российская газета» с помощью экспертов Банка России собрала воедино основные положения новой схемы. Её рабочее название – гарантированный пенсионный план (ГПП).
В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ ОТ ВКЛАДА
Минфин и Банк России утверждают, что так копить на старость выгоднее, проще и надёжнее.
Взносы с зарплаты идут в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по выбору гражданина. Главный ориентир выбора – доходность фонда за последние несколько лет. НПФ покупают акции и облигации, считающиеся надёжными, а доход от этих инвестиций за вычетом своего вознаграждения зачисляют на счёт клиента. Доходность потенциально выше, чем у вклада, но и ничем не гарантирована.
«Рынок капитала даёт возможность заработать больше, если работать на нём профессионально, – сказал первый заместитель председателя правления Банка России Сергей Швецов. – Именно этого граждане справедливо ожидают от пенсионных фондов, но только будущее покажет, так ли это на самом деле».
УСЛОВИЯ ОПРЕДЕЛЯЕТ САМ ГРАЖДАНИН
Будет налоговый вычет – государство вернет 13 процентов с каждого взноса. Так, при очень хорошей зарплате в 150 тысяч рублей и регулярных отчислениях в 6 процентов вычет составит 14 тысяч рублей в год.
ГПП защищает накопления от необдуманных решений. «Когда вы копите сами, то в течение вашей жизни всегда будет много соблазнов деньги куда-то потратить: улучшить жилищные условия себе или своим детям, лишний раз поменять автомобиль или мебель, съездить отдохнуть, – указывает Сергей Швецов. – Пенсионные накопления избавляют человека от таких переживаний, он знает, что этими деньгами можно воспользоваться только на пенсии или в сложных жизненных ситуациях, например в случае тяжёлой болезни».
Наконец, взносы и фиксируемый раз в пять лет доход от их инвестирования входят в несгораемую сумму – если с НПФ что-то случится, государство всё возместит независимо от размера накоплений, тогда как страховка по вкладам сейчас покрывает только 1,4 млн рублей.
ВЫПЛАТЫ В СТАРОСТИ
Выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или при достижении пенсионного возраста – в зависимости от того, что наступит раньше.
У гражданина будет выбор – просто получить все накопления разом, но тогда нужно будет вернуть государству предоставленный ранее налоговый вычет, то есть заплатить подоходный налог, или же получать регулярные выплаты – тогда возвращать вычёт не надо.
При выборе регулярных выплат объём накоплений в стандартном варианте будет делиться на количество месяцев в 15–20 годах, результат и станет суммой первоначальной ежемесячной выплаты. Затем каждые два года размер выплат будет пересматриваться. При стандартном плане человек выберет тот фонд, который даст ему лучшую ежемесячную выплату. Сам же фонд, исходя из его истории инвестирования, рассчитывает свои возможности, какую выплату и индексацию он может предложить.
«Мы предполагаем, что первоначальная сумма будет индексироваться на инфляцию ежегодно, это будет требованием к стандартному плану, – объясняет Сергей Швецов. – Если пенсионный фонд предложит человеку иной план, который его устраивает больше, он купит другой».
ВЫПЛАТЫ ПО НАСЛЕДСТВУ
В отличие от действующей системы в ГПП средства наследуются как на этапе накоплений, так и уже после начала выплат, то есть в случае преждевременной смерти накопления останутся в семье.
Если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится ещё на стадии накопления, он получает выкупную сумму – весь остаток разом. А если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследников накоплений. В завещании необязательно указывать накопления, они автоматически включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях.
А КАК ЖЕ ПРЕЖНИЕ НАКОПЛЕНИЯ?
Накопления, сделанные ранее в рамках обязательной системы, можно перевести в ГПП. Сроки перевода будут разными для «молчунов» (оставивших накопления в пенсионном фонде) и клиентов НПФ. Потери инвестиционного дохода как в действующей системе при досрочных переводах из фонда в фонд исключены.
«Если гражданин захочет перевести пенсионные накопления на счёт гарантированного пенсионного плана в рамках одного НПФ, он это сделает в режиме реального времени без каких-либо комиссий или потерь инвестиционного дохода, – рассказал Сергей Швецов. – Если же он захочет перевести накопления в другой фонд, то это произойдёт через пять лет после подачи заявления, опять же без комиссии и без потери инвестиционного дохода. При этом его текущие платежи на пополнение накоплений сразу будут зачисляться по новому месту, где будет открыт счёт гарантированного пенсионного плана».
Для «молчунов» предусмотрена та же схема: деньги перейдут в новый фонд через пять лет после подачи поручения, а текущие взносы – сразу.
После перевода средств в ГПП у гражданина появится возможность с помощью смартфона получать информацию о состоянии счёта, пользоваться калькулятором, чтобы прикинуть, сколько нужно добавлять, чтобы увеличить будущую пенсию на 100 рублей, или что будет с пенсионными выплатами, если сейчас добавить к взносам ещё 100 рублей. «Это удобная система, дающая осязаемость пенсионных накоплений для человека», – считает эксперт.
Для тех, кто решит не связываться с ГПП, продолжат действовать текущие правила. Большинство участников системы обязательных накоплений не успели накопить средства, позволяющие получать пенсионные выплаты ежемесячно, а значит, когда наступит срок, они получат свои накопления разом, единовременно.
