«Банк – не благотворительная организация»: дадут ли жертвам COVID-19 кредитные каникулы?
Шестимесячная индульгенция по закону положена только ипотечникам, но, возможно, это право дадут и другим заемщикам
«Многие отрасли — туризм, авиаперевозки, индустрия красоты, бары, рестораны — летят под откос», — приветствовали эксперты идею объявить кредитные каникулы для россиян, пострадавших от коронавируса и его последствий. Банки уже начали внедрять соответствующие программы. О том, какие тут могут быть подводные камни, — в материале «БИЗНЕС Online».
ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ ДЛЯ ПОДДЕРЖАНИЯ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОГО СПРОСА
Ипотечный и кредитный «рай» наступает для россиян, заболевших коронавирусом COVID-19. Сегодня Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставлять ипотечные каникулы и реструктуризировать потребительские кредиты заемщикам с подтвержденным заболеванием.
По мнению регулятора, наличие COVID-19 в крови должника может быть причиной отмены неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Заемщик с подтвержденным заболеванием может рассчитывать на отсрочку по ипотеке, даже если прежде уже один раз воспользовался этим правом. «В случае неисполнения обязательств по ипотечным договорам заемщиком, у которого официально подтверждено заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией (или если заболевание подтверждено у кого-либо из проживающих с ним членов семьи), Банк России рекомендует кредиторам до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на предмет ипотеки, если это единственное жилье заемщика и членов его семьи», — сказано в сообщении на сайте регулятора.
Сегодняшние рекомендации ЦБ очень тесно перекликаются с инициативой общественной организации «Деловая Россия», озвученной буквально накануне. В письме президенту России Владимиру Путину объединение среднего и крупного бизнеса предложило свой пакет мер по поддержке бизнеса и граждан. Одна из инициатив — ввести ипотечные каникулы до 30 сентября и дать возможность отсрочки и реструктуризации платежей по потребительским кредитам. Но предприниматели предлагали ввести ипотечные каникулы для всех заемщиков, а не только для заболевших. «Для поддержания платежеспособного спроса со стороны граждан… предусмотреть каникулы (грейс-период) по ипотечным платежам физических лиц до 30.09.2020 в случае, если объект недвижимого имущества является единственным жилым помещением, находящимся в собственности плательщика», — сказано в обращении.
Вообще, первыми инициативу по временному освобождению их от ипотечного бремени на время карантина проявили не предприниматели, а сами граждане. Еще в конце прошлой недели в сети появилась петиция за всероссийские ипотечные каникулы в связи с эпидемией коронавируса. Логика обращения следующая: 3,5 млн наиболее экономически активных граждан не могут просто сидеть дома, потому что им нужно каждый месяц платить по ипотечным кредитам. «В связи с этим мы, граждане России, просим правительство РФ, а также государственные и коммерческие банки ввести ипотечные каникулы с 20 марта по 20 мая 2020 года. В этот период должны быть заморожены ежемесячные платежи по ипотеке, а также не начисляться проценты», — говорится в петиции. К полудню среды ее подписали уже более 163 тыс. человек.
«ПРОГРАММА ДАЕТ БЕСПЛАТНУЮ ОТСРОЧКУ ПО КРЕДИТНЫМ ПЛАТЕЖАМ ДЛЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ, УТРАТИВШИХ ДОХОД ИЛИ ВРЕМЕННО ПОТЕРЯВШИХ ВОЗМОЖНОСТЬ ВНОСИТЬ ПЛАТЕЖИ»
В Сбербанке «БИЗНЕС Online» напомнили, что ипотечные каникулы и так предусмотрены действующим законодательством. То есть никаких особых условий для ипотечников в связи с эпидемией не предусмотрено. «Если ситуация у нашего клиента будет развиваться неблагоприятно, например, в связи с карантином на предприятии возникнут сложные финансовые обстоятельства, то мы всегда готовы рассмотреть возможность реструктуризации задолженности либо в случае жилищных кредитов предложить воспользоваться опцией ипотечных каникул, которая предусмотрена для заемщиков в соответствии с действующим законодательством», — говорится в ответе банка на наш запрос. Подать заявку на реструктуризацию частное лицо может без посещения банка, воспользовавшись сайтом организации.
ВТБ еще в понедельник обещал особый подход к клиентам, оказавшимся в тяжелой ситуации из-за коронавируса. «Среди таких мер — отсрочка платежа по кредитным продуктам (как основной долг, так и проценты) клиентам, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до трех месяцев. Это собственная инициатива банка в дополнение к программам, действующим в рамках законодательства РФ (таким, например, как ипотечные каникулы). Детали и сроки запуска инициативы будут объявлены банком до конца марта, — говорится в сообщении компании. — Мы следим за развитием ситуации и готовы предпринимать все необходимые меры для индивидуальной поддержки клиентов».
Россельхозбанк пока обещает каникулы только тем, кто уже заразился или находится на карантине. «Заемщики — физические лица, имеющие задолженность по кредиту, при предоставлении в РСХБ документов, подтверждающих наличие у одного из заемщиков коронавирусной инфекции или нахождение на карантине, смогут подать заявление в банк о предоставлении отсрочки на погашение основного долга (или основного долга и процентов) по кредиту, а также о неприменении к заемщику штрафов и пеней при нарушении условий кредитного договора», — такое сообщение банк сегодня опубликовал на своем сайте.
На сегодня законодательно отсрочка по кредиту для людей, оказавших в сложной жизненной ситуации, предусмотрена только по ипотеке. Поэтому заместитель председателя комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко направила в минфин, ЦБ и другие ведомства законопроект о реструктуризации долгов и по другим кредитам. Хотя ранее глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков называл кредитные каникулы для всех категорий заемщиков излишними.
Но вот Альфа-Банк еще вчера анонсировал программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за эпидемии коронавируса. «Программа дает бесплатную отсрочку по кредитным платежам и действует для частных клиентов, утративших доход или временно потерявших возможность вносить платежи по причинам, связанным с коронавирусной пандемией: заболевание COVID-19, увольнение с работы или утрата побочного дохода, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин», — говорится на сайте организации. Речь идет не только об ипотеке, но и кредите наличными. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте при условии ежемесячного погашения процентов. Чтобы получить отсрочку по кредиту наличными, нужно нажать кнопку «Кредитный карантин» в мобильном приложении Альфа-Банка, а в случае ипотеки написать в чат или позвонить в контакт-центр. Единственное условие, которое выдвигает банк перед желающими воспользоваться «Кредитным карантином», — не иметь просроченных платежей по текущим кредитам.
Эстафету подхватил и в Татарстане. Ак Барс Банк с утра уже разместил в соцсетях объявление о том, что готовит программу кредитных и, в частности, ипотечных каникул. «Коронавирус внес серьезные корректировки в нашу с вами жизнь и коснулся всего: семьи, личного здоровья, работы и финансового благополучия. В последнее время наши клиенты часто спрашивают о том, будем ли мы вводить кредитные и ипотечные каникулы в связи с коронавирусом. Отвечаем: да. Мы активно разрабатываем эту программу и запустим ее в самое ближайшее время», — сказано в сообщении АББ. «В банке в рамках действующих программ уже рассматриваются заявки на реструктуризацию кредитов и предоставление ипотечных каникул. В части реструктуризации прорабатываются условия специальной поддержки клиентов банка, столкнувшихся с эпидемиологическими проблемами», — уточнили в пресс-службе кредитной организации.
«НО ЭТО НЕ ДАРОМ, ДОЛГ НЕ СПИСЫВАЕТСЯ, А СУММА ПОТОМ ПЕРЕСЧИТЫВАЕТСЯ»
Опрошенные «БИЗНЕС Online» эксперты позитивно оценивают кредитные послабления для россиян, оказавшихся в новых трудных жизненных ситуациях.
Вячеслав Путиловский — ведущий аналитик, финансовый аналитик портала BankoDrom.ru
— Сейчас идет общая тенденция власти и бизнеса на то, чтобы минимизировать потери от коронавируса и прочего. Думаю, с банками будет проведена работа, чтобы они стали более лояльными к пострадавшим от коронавируса, начиная от тех, кто заболел, и заканчивая людьми, «попавшими» на сопутствующем экономическом кризисе, который мы сейчас наблюдаем. Возможны сокращения, падение спроса, продаж, другие трудные ситуации. В этом плане в последние годы для ипотечников делалось многое, в частности, был принят закон об ипотечных каникулах. Полагаю, сейчас не будет исключений.
Не думаю, что люди станут массово подделывать справки для получения каникул. Те, кто даже формально заболел, все равно должны будут отсидеть на карантине, на них накладываются определенные ограничения.
Ипотечные каникулы важны сегодня как мера поддержки если не для всех, то адресно. Получение помощи не должно быть слишком сложным, но при этом ее и не должны получать просто по факту того, что жили в период эпидемии.
Анатолий Аксаков — глава ассоциации региональных банков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку:
— Не думаю, что теперь получить ипотечные каникулы станет сложнее, чем раньше. На самом деле, и те, кто теряет работу из-за ситуации в экономике, в том числе из-за пандемии, и те, у кого снизились доходы, тоже имеют право на ипотечные каникулы. Все уже прописано в законе. Я не слышал жалоб, что кому-то не предоставляют каникул. Понятно, что должны быть основания. Рекомендации Банка России кредитными организациями, как правило, тоже исполняются — к ним относятся внимательно.
На мой взгляд, пока не требуется дополнительных законодательных решений. Есть вопрос по другим кредитам — потребительским и иным. Но и по ним Банк России советует обращать внимание на платежеспособность заемщиков. Законодательно не запрещено проводить реструктуризацию. Реструктурированные кредиты не будут рассматривать как проблемные, поэтому у банков даже должен быть определенный стимул. Так что, по-моему, Банк России все очень взвешенно предложил, исходя из ситуации.
Что касается спекуляций на справках, если человек хочет рискнуть своим здоровьем или жизнью, можно сделать это искусственно. Закон позволяет уходить на больничный, и в случае больничного тоже получать ипотечные каникулы. Причем необязательно болеть именно коронавирусом. Поэтому не думаю, что стоит ждать массовых спекуляций на этой теме. Да и платить-то все равно придется. Отсрочку выполнения обязательств можно взять на полгода, но потом нужно платить.
Ирина Радченко — президент Международной академии ипотеки и недвижимости:
— Закон об ипотечных каникулах очень вовремя приняли в прошлом году. Он предполагает 6-месяные каникулы. Но это не даром, долг не списывается, а сумма потом пересчитывается. Если человек понимает, что не может платить, нужно написать заявление и к нему приложить документы. Либо медицинскую справку, что он потерял трудоспособность, необязательно это коронавирус. Либо, если ты потерял работу — справку о доходах. Это работает, и может работать сейчас.
«Деловая Россия» предложила всем ипотечные каникулы (а это миллионы людей), и я считаю это инфантильным. Банки — это такие же коммерческие организации, в которых люди держат свои средства. Я не понимаю логику «Деловой России», они в космосе что ли, разве не понимают, что все взаимосвязано, где деньги у банков, чтобы обслуживать клиентов? Это какой-то популизм, непрофессиональный и низкопробный.
Нужно помогать однозначно всем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации. Если человек не может платить кредит, хочет это делать, почему ему в это нужно отказывать? Я предлагаю не акцентировать внимание на коронавирусе, больной человек имеет право пользоваться этими кредитными каникулами.
Многие отрасли — туризм, авиаперевозки, индустрия красоты, бары, рестораны — летят под откос. И когда это восстановится — неизвестно. И шести месяцев может оказаться недостаточно. И тогда вопрос: что делать дальше? Закон об ипотечных каникулах предполагает только шестимесяные каникулы.
И вот здесь я хочу напомнить опыт кризиса 2008 вода. Был очень большой кризис для ипотечных заемщиков, которые взяли кредиты в валюте. Неожиданно они вынуждены были платить не 50 тысяч, а 100 тысяч рублей. И в 2009 году было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК), которое сейчас называется «Дом.РФ», было выделено порядка 20 млрд рублей на поддержку ипотечных заемщиков. Поэтому сейчас правительство должно озаботиться тем, чтобы возродить эту деятельность. Потому что шести месяцев той ситуации, в которой мы оказались, будет недостаточно. Нужно предусмотреть компенсационный фонд, в который бы банки отчисляли 0,2 процента от суммы кредита, и как раз в таких тяжелых ситуациях фонд выплатил бы банку. Потому что банк — не благотворительная организация, а коммерческая, клиентам должны гарантировать сохранность денег и доходность.
Максим Осадчий — член совета директоров банка БКФ, начальник аналитического управления:
— Эти меры совершенно недостаточны с учетом стремительного распространения инфекции. Ведь пока число заразившихся вирусом в России сравнительно невелико, по официальным данным — менее тысячи. Их гораздо меньше, чем тех, чьи доходы рухнули из-за эпидемии. В Москве закрываются многие бизнесы, перестали работать фитнес-клубы, бассейны, будут закрыты и уже закрываются кинотеатры. Их обслуживающий персонал остается без работы, люди теряют возможность обслуживать свои долги. Под ударом малый и средний бизнес, я уж не говорю о таких гигантах, как «Аэрофлот».
С такой же проблемой столкнулись, например, и в США, но там уже действуют гораздо более мощные банковские программы по облегчению положения заемщиков. Многие банки предоставляют отсрочку по платежам, причем не только физлицам, но и малых бизнесам, приостанавливают выселение заемщиков, не обслуживающих ипотечные кредиты и так далее.
У нас послабления по кредитам предлагают делать пока только заразившимся коронавирусом, а их относительно немного. Основной акцент надо делать не на заразившихся, а на пострадавших экономически, их гораздо больше, уже десятки тысяч.
Эти послабления важны и для самих банков, своевременные массовые послабления в федеральном масштабе могут снизить риск возникновения кризиса розничного кредита. Отсутствие эффективных смягчающих мер сделает этот кризис неотвратимым.
