Подорожание полиса ОСАГО: рейд по страховым компаниям

С тех пор как в 2014 году стартовала назревавшая почти десять лет реформа обязательной автогражданской ответственности, ключевым словом стало «повышение». Началось всё с повышения лимита выплат по «европротоколу», повышения базового тарифа ОСАГО и лимита выплат ущерба, повышения региональных коэффициентов и компенсации ущерба жизни и здоровья... И вот — новое повышение, на сей раз опять базового тарифа ОСАГО. Корреспондент Сибдепо заглянул в офисы страховых компаний и выяснил, как последний раунд реформы проходит в городе Кемерово.

Апрельские тезисы ОСАГО

За восемь месяцев страхователям отрегулировали региональные коэффициенты: в убыточных областях повысили, в регионах с невысоким уровнем ДТП — понизили. До 400 000 рублей увеличили размер выплат по имущественному ущербу. К началу апреля выплаты по ущербу жизни и здоровья составляли 160 000, 1 апреля произошло их повышение до полумиллиона рублей, кроме того, упростилась процедура получения такой компенсации. Именно этим страховщики обосновывают повышение базового тарифа, а еще обвалом рубля и удорожанием ремонта, запчастей и комплектующих. 

Наступает последняя стадия весенней реформы: базовый тариф для легковушек, принадлежащих частным лицам, сейчас составляет 2440–2574 рублей, с 12 апреля он вырастет до 3432–4118 рублей. Центробанк в целях оздоровления конкуренции среди автостраховщиков специально оставил небольшой коридор между минимальной и максимальной ставками в 20%, поэтому, если не случится никакого сговора страховых, можно смело рассчитывать на нижнюю границу повышения в 40%. Страховщики с начала осени твердили, что ничто не поможет им выйти из убыточности, что поднимать тариф необходимо минимум на 70%, а лучше бы и на все 100... Однако после октябрьского повышения «всего» на 23-30% страховщики с рынка не ушли. Не ушли они и во время кризиса, никто не закрылся после скачков доллара. Несмотря на повышение порога выплат, страховые компании не объявляли о банкротствах, их прибыль от ОСАГО колебалась от 6 до 13 процентов. Учитывая, что размер премий за прошлый год составил 370 млрд рублей, можно предположить, что на хлеб с маслом владельцам страховых компаний всё-таки хватило. 

Тем не менее, некоторые осенние «антикризисные» меры страховщики приняли. В частности, не совсем легальные: отказывали в страховке граждан, утверждая, что «полисы закончились» (Российский союз автостраховщиков регулярно опровергал эту информацию), навязывали дополнительные страховые продукты — ДМС, страхование пассажиров и имущества. Называли всё это «комплексным автострахованием» и отдельно от него полис ОСАГО не продавали. Это, разумеется, тоже не было законным, и особо настойчивые граждане потом возвращали деньги за навязанные страховки по суду. Подобные попытки как-то увеличить конечную сумму, которую водитель отдаст за полис, набрали оборот за пару недель до повышения тарифов 11 октября. В самые последние дни перед подорожанием страховые компании снова начали прятать полисы, надеясь продать их через несколько дней с большей выгодой.

Страховой ажиотаж

К сожалению, история практически полностью повторяет осень прошлого года: за несколько недель до очередного повышения тарифов в страховых компаниях снова возникли очереди. Автовладельцы, прослышав о полуторном подорожании полиса ОСАГО, ринулись заключать новые договоры и продлевать существующие на год. Корреспондент Сибдепо заглянул в самые популярные кемеровские страховые компании и попробовал застраховать свой автомобиль. Как оказалось, страховщиков объединяет только стоимость «голого» полиса, ведь по закону ставка у всех одинаковая, зато подход к страхованию — разный.

«Росгосстрах»

Страхование ОСАГО проводится исключительно по предварительной записи. В понедельник, 6 апреля, можно было записаться только на пятницу. Чистой продажи заветного полиса не предусмотрено: только пресловутый «комплексный продукт», в который входят медицинская страховка и страхование квартиры. Начальная ставка всех «допов» - 1 000 рублей, но, как пояснил страховой агент, если страхователю меньше 35 лет, то сумма возрастает до 2 500. Иначе никак. 

«ВСК» («Военная страховая компания»)

«РЕСО-Гарантия» 

В холле компании под зелёной вывеской обнаружилась очередь в восемь человек. Она «живая» и «неживая» одновременно: представителя компании дождаться так и не удалось, граждане ожидающие сообщили, что «у неё зависла система, ушла чинить компьютер». Они же и сообщили, что здесь не навязывают никаких дополнительных платных услуг, поэтому можно смело записываться в очередь. Неожиданностью стал листок для записи, лежащий на столике: в нём значилось 55 (!) фамилий автовладельцев. С утра было вычеркнуто всего 7 записей, то есть ориентировочная скорость оформления полисов ОСАГО в «РЕСО» - около 15 человек в день. Остальные переносятся на следующий день, дозаписываются новые... Зато — никаких «допов».

Страховое агенство «А+»

В подобных страховых агентствах можно потратить меньше времени на оформление полиса: здесь нет очередей, всё происходит достаточно оперативно. Но без дополнительных страховых продуктов не обойтись: агентства выступают в роли посредников, подбирая наиболее оптимальные варианты страховки, и влиять на правила страховых компаний не в силе. Так, корреспонденту Сибдепо был предложен всего один страховщик с самым «дешёвым допом» за 2 500 рублей.

Страховых агентств в Кемерове немало, все они работают по одной схеме, отличия лишь в наборе страховых компаний, из которых вам подберут наиболее подходящий вариант. Агентство подойдёт вам в том случае, если вы изначально не против дополнительно застраховать имущество, здоровье или жизнь, но не желаете тратить в очереди много времени на оформление полиса. 

«Сибирский спас», «Согласие», «Сибирский дом страхования» 

В этих страховых компаниях всё примерно похоже: очередь живая, от двух до пяти человек в обед буднего дня. Дополнительная страховка, как правило, медицинская, стоимостью от 500 рублей. Сотрудники этих страховых на нежелание приобретать что-то ещё к полису ОСАГО повторяют заученную фразу: «Пожалуйста, обратитесь в другую компанию».

Расчёт стоимости полиса

До применения новых тарифов ОСАГО средние цены на полис находились в коридоре от 2 689 до 18 810 рублей. Например, водителю старше 22 лет со стажем вождения более 3 лет на автомобиль мощностью от 70 до 100 л.с. в Кемерове при условии предыдущего безаварийного вождения и отсутствии других водителей полис обходился в минимальные 2 700 рублей. Автовладельцу со стажем менее 3 лет и возрастом до 22 лет застраховать автомобиль мощностью более 120 л.с. в Кемерове при наличии предыдущего аварийного опыта вождения получалось за 18 810 рублей. При обращении в «Росгосстрах», например, к этому нужно было добавить ещё 2 500 рублей, в итоге полис ОСАГО с допами вставал в 21 310 рублей.

Региональный коэффициент для Кемерова сейчас составляет 1,9, и с 12 апреля он не изменится. На окончательную стоимость полиса больше всего влияет бонус-малус (показатель аварийности вождения в предыдущие периоды страхования) и мощность автомобиля.

Точно посчитать новые цены после подорожания с 12 апреля не представляется возможным из-за «конкурентного коридора» - страховые компании могут начать с повышения на 60%, а в дальнейшем снизить его в борьбе за страхователя. Загадывая наперёд, возможно предположить, что сценарий будет развиваться всё же по пути логичных законов рынка и быстро остановится на 40-процентном повышении.

Таким образом, для опытных безаварийных водителей на малолитражных автомобилях стоимость страховки останется на приемлемом уровне - около 3 800 рублей за год (без учёта навязанных дополнительных страховых продуктов). А вот для автолюбителей в возрасте до 22 лет с небольшим и аварийным стажем на более мощных автомобилях полис ОСАГО по цене станет ближе к стоимости полиса КАСКО — 26 350 рублей. По желанию можно ещё сильнее драматизировать ситуацию и добавить 2 500 рублей за «страхуем только комплексно».

Страховщики, несмотря на «убыточность» системы обязательного автострахования, почему-то не отказываются от неё. Как минимум, ОСАГО для страховой компании — это якорь, за который цепляется привлечение клиентов к другим продуктам компании. Центробанк, являясь главным регулятором системы страхования, провёл компромиссную реформу ОСАГО: с одной стороны, страхователи не испытали на себе шок двукратного повышения тарифов, как этого хотели страховщики, и получили немало бонусов: существенное повышение выплат за материальный ущерб и компенсации ущерба жизни и здоровья. С другой стороны, повышение на 40-60% отражает инфляцию и рост курса доллара, чем, безусловно, должны быть довольны страховщики.

Как на практике отреагируют игроки рынка страховых услуг, узнаем после 12 апреля, а пока в запасе есть ещё несколько дней приобрести полис по «старым» ценам.