POS-кредит: как купить здесь и сейчас

Эксперты Банка России рассказали читателям MagadanMedia о плюсах и минусах модной тенденции

Акции, скидки, беспроцентные рассрочки, кэшбеки…список можно продолжать бесконечно. Торговые сети и марки сейчас готовы пойти на многое, чтобы вы купили их товар здесь и сейчас. Одна из новых, модных функций сейчас — POS-кредиты. Простыми словами – это возможность получить деньги взаймы, практически "не отходя от кассы". Давайте вместе разберемся, насколько же выгодно такое предложение, сообщает ИА MagadanMedia.

Итак, что же такое POS-кредит?

Простыми словами POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине техники, офисе мобильной связи, мебельном салоне или строительном супермаркете.

Вы, наверное, не раз замечали в торговых точках кредитных консультантов. Обычно из форма отличается от формы работников самого магазина и они предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Чаще всего консультанты предлагают вам на выбор несколько предложений банков и МФО (микрофинансовых организаций).

Если брать усреднено, то такие кредиты и займы оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. И для этого вам потребуется только паспорт, а одобрение кредита, как правило, занимает считанные минуты.

За одобрением следует подписание договора с банком или МФО, и те, в свою очередь, переводят деньги за товар магазину, а вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.

Заманчиво, не так ли? Вы не тратите свое время и силы, чтобы сходить в банк или МФО, не ждете ответа об одобрении кредита или займа, не забираете деньги и затем не возвращаетесь в магазин. А буквально в считаные минуты забираете технику, которую хотите, или что-то другое более необходимое.

Но так ли всё просто с "быстрыми" POS-кредитами?

Главная опасность таких займов — вы не можете тщательно изучить и обдумать данное предложение. В большей степени вы "доверяете" тому, о чем вам рассказал консультант. В свою очередь, кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. Как итог: вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Еще один существенный минус, возможна большая переплата.

Здесь важно понять следующее: процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

Если мы говорим о POS-кредите, который вам выдаёт МФО: по ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений.

Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. Как результат, вы можете купить один товар по цене двух. Как-то не особо выгодно получается, да?

Еще один подводный камень: перед вами будет ограниченный выбор банков или/и МФО

Если в обычной ситуации, когда вам нужен кредит, вы можете пройтись по нескольким банкам сами, оценить условия, сравнить их и выбрать банк, который вам удобен и который, возможно, вы хорошо знаете. То в случае с POS-кредитом вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Здесь нужно понимать, что, возможно, в других банках условия кредита будут лучше, сеть банкоматов шире, то есть вносить ежемесячный платеж без комиссии будет значительно проще.

О дополнительной (навязанной) гарантии

При таком варианте покупки товара, вы можете столкнуть с предложением дополнительно купить расширенную гарантию на этот товар при оформлении кредита. Привлечь в этом предложении может то, что такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и может позволить сразу обменять товар, если в нем обнаружится брак. Да, вы действительно можете приобрести такую гарантию, и может быть она вам действительно нужна. Но это необязательно.

Есть и еще один риск при получении такого POS-кредита: можно испортить свою кредитную историю

Наверное, вы слышали, как люди жалуются, что не могут взять кредит или ипотеку в банке, потому что на кредитной истории пятно. Почему к такой ситуации может быть причастен POS-кредит? Займы в точках продаж люди часто воспринимают как обязательства перед магазином, а не перед банком. И думают, что ничего не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней. На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее. Совет! Вносите платежи четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.

Что же тогда делать, если купить ту или иную вещь хочется и нужно?

Есть несколько альтернатив POS-кредитованию:

— Рассрочка или кредит без переплаты. Посмотрите в интернете или пройдитесь по другим магазинам и узнайте, может где-то предлагают именно такой вариант. Как правило, вы оформляете банковский кредит, а вот проценты за вас компенсирует магазин. Как правило, на эту сумму уменьшается первый платеж. Совет! Все же будьте внимательны, изучите договор и пересчитайте сумму с калькулятором.

— Кредитная карта. Вы наверняка слышали, что у кредитных карт есть льготный период. То есть в этот срок проценты по кредиту не начисляются. Одни банки могут предложить 50 дней, другие, например, 100. Что дает этот льготный период? Если вернуть деньги в срок, то у вас не будет переплат.

— Дебетовая карта с овердрафтом. Если к вашей, например, зарплатной карте подключена услуга овердрафта, то можно расплатиться ей. В данном случае вы уйдете в "минус", но как только на карту упадет зарплата, банк спишет сумму долга. В данном случае срок кредита и переплата окажутся минимальными. А вот проценты по овердрафту могут быть достаточно высокими.

— Карта рассрочки. Это одна из разновидностей кредитных карт. Ее также вам могут предложить в банке. Но чаще всего этими картами можно расплатиться только в магазинах-партнерах банка. Однако, грейс-период (льготный) по таким картам может достигать и полугода. Проценты по картам рассрочки могут быть ниже, чем по обычным кредитным картам.

— Потребительский кредит в банке. Начнем с того, что проценты по такому кредиту, который вы решили оформить сами, с большой вероятностью будут ниже, чем по тем же кредиткам. И уж точно ниже POS-кредитам. Если расплачиваться за покупку вы решили несколько месяцев или лет, этот вариант будет выгоднее POS-кредита.

Можно ли вернуть товар, который купили в кредит?

Это зависит от вида товара, а не от того, куплен он в кредит или нет. Некоторые вещи нельзя вернуть или обменять, если они не бракованные. Например, ювелирные украшения, мебель, строительные и отделочные материалы, которые отпускаются по метражу, а также технически сложные товары: бытовую технику, телефоны и фотоаппараты, даже электронные игрушки и часы. Полный список смотрите здесь.

Бракованный товар можно вернуть в течение гарантийного срока. Но магазин сначала проведет экспертизу, чтобы удостовериться, что это именно заводской брак. Экспертиза может занять до 10 дней. Если брак подтвердится, то магазин предложит вам сделать ремонт, заменить товар на аналогичный, но исправный или вернуть деньги.

Некоторые магазины предлагают расширенную гарантию — именно для того, чтобы вы могли вернуть или обменять неработающий товар, не дожидаясь результата экспертизы.

Одежду (кроме нижнего белья, купальников, носков и колготок), обувь, ковры — другими словами, все, что не входит в список невозвратных товаров, можно сдать обратно по любой причине в течение 14 дней после покупки. Даже если вещь вам просто разонравилась. У вас есть на это законное право. Но только при условии, что вы еще не пользовались товаром и он сохранил свой первоначальный вид и бирки. Нужно будет предъявить товарный или кассовый чек.

Впрочем, некоторые магазины устанавливают свои, более мягкие правила. Обязательно стоит уточнить перед покупкой, сможете ли вы вернуть товар и при каких условиях.

Еще один важный вопрос: можно ли погасить POS-кредит досрочно?

Можно. Но для этого нужно обратиться в банк, с которым вы заключили кредитный договор. Изучите документ, там должны быть прописаны условия досрочного погашения.

Погасится ли кредит автоматически, если вы решили вернуть товар?

Наверное, здесь придется вас расстроить. Кредитный договор в данном случае не будет расторгнут. Для этого вам придется идти в банк, с которым вы этот договор заключили.

Процедура будет выглядеть так:

1. Вы приносите товар в магазин и пишете в двух экземплярах заявление о возврате, в котором указываете причину отказа от товара. Один экземпляр с отметкой продавца оставьте себе. Магазин выдаст акт о возврате товара и аннулирует договор купли-продажи.

Помните: если магазин возьмет товар на экспертизу, то акт он выдаст только после ее окончания. Все это время вы должны продолжать выплачивать кредит.

1. Сразу несите акт магазина и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там напишите заявление о расторжении кредитного договора. Медлить не стоит, потому что все это время проценты продолжают начисляться. А штраф за нарушение графика платежей не компенсируется.
2. Магазин должен вернуть банку всю стоимость товара, а банк, в свою очередь, закрыть ваш кредит. Совет! Уточните в банке, сколько времени это займет.

Интересно! Если товар был признан бракованным, банк должен возместить вам уплаченные по кредиту проценты. Если вы вернули его по собственному желанию, то проценты не возвращаются. Стоимость расширенной гарантии товара, если вы ее оформляли, ни магазин, ни банк вам не вернут.

1. Когда подойдет срок, снова обратитесь в банк, чтобы удостовериться, что кредит закрыт. Иначе может оказаться, что на вас по-прежнему висит долг.

Подытожим:

1. прежде чем брать POS-кредит, выясните годовой процент и полную стоимость кредита или займа;
2. убедитесь, что график платежей вам подходит;
3. узнайте о способах оплаты кредита, о количестве и расположении банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей.
4. уточните гарантийный срок на товар.
5. ознакомьтесь с условиями и стоимостью расширенной гарантии на товар, если она есть.
6. внимательно изучите условия возврата товара.
7. подчеркните или запишите срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор.
8. и, конечно, узнайте об альтернативах. Нет ли других предложений у магазина, например, беспроцентной рассрочки.

POS-кредит или заем может быть действительно хорошим инструментом, если товар нужен срочно. Но помните, что вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.

Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России.