КИД ПРОТИВ КИДАЛ
Что такое мисселинг и как с ним бороться
Скоро перед оформлением вклада, покупкой страхового полиса, приобретением акций или других ценных бумаг гражданам начнут выдавать ключевые информационные документы (КИД), содержащие основные сведения об интересующем их финансовом продукте. Решение ввести единый подход к информированию граждан принял Банк России. Это нужно, чтобы помочь клиентам финансовых организаций избежать денежных потерь из-за непонимания сути того или иного продукта, а иногда и обмана со стороны недобросовестных финансистов.
Мера более чем своевременная: например, ежегодно множество россиян совершают рискованные инвестиции, думая при этом, что оформили привычный банковский вклад. Многим из них об условиях приобретения, особенностях и последствиях использования сложных финансовых продуктов часто не рассказывают или рассказывают, но не все.
Ушли в минус
Москвичка Нина Сергеевна, которая всегда держала в банке только вклады, поддалась на уговоры менеджеров и, сняв деньги с депозита, открыла индивидуальный инвестиционный счет («Московская правда» подробно рассказывала об этом финансовом продукте в статье «Счет идет на рубли» от 26 сентября 2020 года). Женщина приобрела ценные бумаги и заключила договор доверительного управления с дочерней управляющей компанией банка.
Менеджеры обещали более высокий доход, чем по вкладу, и налоговые льготы. Но не уточнили, что речь идет о налоге на доходы физических лиц. Нина Сергеевна на пенсии, не работает и не платит этот налог – значит, и льгота ей не положена.
О том, что женщина могла бы выбрать другую льготу – отмену налога на доходы от инвестиций – ей даже не сообщили. Вероятно, «предвидя» заранее, что никаких доходов и не будет. За год Нина Сергеевна не только не получила прибыли, но и потеряла 4 процента. Узнав об этом, она расторгла договор доверительного управления и закрыла ИИС. В итоге она потеряла пятнадцать тысяч рублей из-за падения рыночной цены купленных на ее деньги ценных бумаг, отдала два процента от суммы за доверительное управление и еще два – за досрочное расторжение договора. На ее требования вернуть деньги, поскольку ее с самого начала ввели в заблуждение, банк ответил отказом. Ведь договор она подписала добровольно.
А вот молодой предприниматель Игорь, владелец небольшого кафе в Подмосковье, однажды похвастал друзьям, что (тоже по совету менеджера) открыл в банке высокодоходный вклад. Потом ему неожиданно потребовались деньги, и он решил закрыть его. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Закрыть такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания 30–40% от его суммы. Игорю пришлось занимать деньги у тех самых друзей, перед которыми он недавно хвастал. Но обещанной высокой прибыли по окончании договора он так и не получил: ИСЖ гарантирует лишь возврат вложенных средств. А прибыль зависит от ситуации на рынке: может быть, а может – и нет.
Прибыль на финансовой неграмотности
Оба эти случая – классические примеры мисселинга: так экономисты называют недобросовестную продажу, при которой, пользуясь недостаточной финансовой грамотностью потребителя, один финансовый продукт продают под видом другого.
Столкнуться с мисселингом можно в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но, судя по количеству жалоб от граждан, поступающих в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди привыкли иметь дело с банками, знают, что вклады застрахованы государством, поэтому легко верят менеджерам на слово.
Между тем, ставки по депозитам за последние месяцы сильно упали, и сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов и о том, что сам банк в данном случае выступает не как продавец, а как агент страховых или других финансовых компаний.
Недобросовестные менеджеры пользуются тем, что многие клиенты, особенно пожилые, невнимательны, не разбираются во всем многообразии современных финансовых продуктов, не знают, о чем спросить и на что обратить внимание. В результате вместо банковских вкладов они получают другие продукты, которые сами по себе вполне законны, но более рискованны.
Чаще всего гражданам предлагают полис ИСЖ, не сообщая о том, что обещанные высокие доходы не гарантированы, и закрыть договор до истечения его срока, который составляет 3 или 5 лет, невозможно без существенных потерь. Бывает, что вместо депозитов гражданам предлагают ценные бумаги или комбинированный договор (часть – на вклад, часть – на инвестиционное страхование). Могут предложить паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов), инвестиции в ценные бумаги, в том числе облигации и векселя самого банка или «дружественных» ему организаций, а также договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
При этом клиентам не сообщают, что государство гарантирует возврат только банковских вкладов и только в пределах страховой суммы – 1,4 млн рублей. Другие инвестиции такой гарантии не имеют.
Помоги себе сам
Чтобы не стать жертвой мисселинга, обязательно обращайте внимание, с кем вы подписываете договор. Во многих случаях, например при оформлении полиса ИСЖ, банк выступает как агент, а стороной по договору является страховая компания. Другой важный пункт – предмет договора. В этом разделе фигурирует официальное название продукта, который вы приобретаете. Изучив условия договора, вы узнаете, гарантирован ли доход и в каком размере, можно ли досрочно расторгнуть договор и на каких условиях.
Необходимо также точно знать срок действия договора. Если вам все же навязали ненужный договор страхования, помните, что у вас есть две недели – так называемый период охлаждения – для того, чтобы расторгнуть его без финансовых потерь и без объяснения причин. Отказать компания может, только если за это время наступил страховой случай.
Знания – сила
Банк России последовательно ведет борьбу с мисселингом и с другими видами недобросовестных практик: навязыванием услуг, предоставлением клиенту неполной информации о продукте и его рисках, продажей финансовых услуг без лицензии, в обход надзора Банка России.
Регулятор внимательно изучает жалобы граждан и, опираясь на полученные сведения, организует проверки финансовых организаций и так называемые контрольные закупки. Повышение информированности и финансовой грамотности граждан – одно из важнейших направлений этой работы.
Начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда ИВАНОВА:
– Банк России давно уже рекомендовал кредитным организациям использовать специально разработанную форму, чтобы информировать клиентов об особенностях предлагаемых им финансовых продуктов. Ознакомление с этим документом потребитель должен подтвердить своей подписью.
Если Банк России получает сведения о недобросовестных практиках, он организует проверку отношений банка с клиентами на стадии подготовки договора. При обнаружении признаков мисселинга регулятор проводит надзорную встречу с менеджментом кредитной организации.
Для небанковских финансовых организаций (НФО) действуют базовые стандарты по защите прав потребителей, где прописаны правила информирования клиентов об особенностях и рисках предлагаемых им продуктов. И Банк России рекомендовал НФО при заключении агентских договоров с банками выбирать те, которые согласны также соблюдать требования стандартов.
Следующим важным шагом должно стать внедрение в практику ключевых информационных докуметнов (КИД) – паспортов продукта. Они появятся не только в банках, но и в других финансовых организациях.
Паспорт продуктадолжен помочь гражданам избежать неприятностей и сделать правильный выбор. Перед подписанием договора клиент будет получать специальную памятку на двух-трех листах А4 с основной информацией о финансовом продукте.
Такая памятка будет содержать семь разделов. Продавцы обязаны предупредить покупателя о риске финансовых потерь. Например, сообщить, что, инвестируя в ценные бумаги, он может не только потерять все вложенные деньги, но и остаться в долгу перед продавцом. И, если речь идет не о банковском вкладе, обязательно указать, что инвестиции не застрахованы государством. Паспорт продукта постепенно будет введен во всех секторах финансового рынка.
Уже сейчас Банк России направил в кредитные и микрофинансовые организации , а также кредитно-потребительские кооперативы рекомендации использовать паспорта продуктов для банковских вкладов и инвестиций в МФК и КПК. В них должны быть раскрыты все важные сведения о вкладах, счетах, ячейках в банках и инвестициях в микрофинансовые компании или кредитные потребительские кооперативы в стандартной форме, которая проста и понятна клиентам.
Например, в паспорте вклада банки будут указывать минимальную гарантированную ставку и условия получения более высокой процентной ставки, в том числе и по так называемым гибридным продуктам.
Микрофинансовым компаниям, которые привлекают деньги граждан под плавающие процентные ставки, в паспорте продукта рекомендовано обозначать минимальную и максимальную процентную ставку, а также период, когда она применяется. К тому же клиентам обязаны сообщить, что по закону минимальная сумма инвестиций составляет 1,5 млн рублей.
Те, кто планирует вступить в кредитный потребительский кооператив, узнают из паспорта продукта не только то, какие получают права при внесении средств в КПК, но и о том, какие обязательства должны исполнять как пайщики КПК. Здесь обязательно должна быть информация о том, как можно покинуть кооператив.
Паспорт продукта должен содержать информацию о наличии или отсутствии государственной страховки внесенных средств, о порядке разрешения споров, о действиях потребителя в случае банкротства финансовой организации, а также кратко и понятно освещать другие, не менее важные аспекты. Получать его клиенты будут при обращении за консультацией по услуге, непосредственно перед подписанием договора, а также при его продлении.
Такой паспорт можно будет получить не только в офисе финансовой огранизации. Ключевые информационные документы Банк Росси рекомендовал размещать в доступных местах – они появятся на сайтах участников рынка, а также в личном кабинете клиента (при наличии). Это даст возможность узнать о продукте максимум важной информации, сравнить похожие продукты различных финансовых организаций и избежать недоразумений. Таким образом потребитель сможет принять осознанное решение: приобретать продукт или услугу или нет.
