ДОЛГИ ПРЕВЫШЕ ВСЕГО
Незнание своей кредитной истории не освобождает от ответственности
Хроника должника
В кредитной истории собраны сведения о кредитах и займах, которые человек когда-либо брал, и о том, насколько аккуратно он их выплачивал. Если он был поручителем другого заемщика или созаемщиком по кредиту – сведения об этом также попадают в кредитную историю.
Хранится эта информация в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). По закону кредиторы (банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы) должны передавать ее туда в течение 5 рабочих дней после того, как их клиент оформил кредит или, к примеру, задержал выплату по нему. В стране действует несколько БКИ, и кредиторы могут выбрать любое из них для хранения информации о своих заемщиках. Нередко они направляют ее сразу в несколько бюро. Внесенная информация хранится там 10 лет.
Перед тем, как выдать человеку заем, финансовые организации запрашивают в БКИ сведения о нем. Тому, кто уже имеет большие долги, могут отказать в кредите. А для того, кто прежние долги выплачивал неаккуратно, с задержками, проценты по новому кредиту могут оказаться выше. При этом наибольшее значение имеет поведение потенциального заемщика в последние 2 – 3 года.
Кстати, многие напрасно думают, что для банка лучший клиент – тот, кто никогда до этого не брал кредитов. Лучшим считается тот, кто регулярно занимает деньги у финансовых организаций и столь же регулярно их выплачивает.
История с биографией
Кредитная история может заинтересовать не только сотрудников банка, где вы собираетесь взять кредит, но и руководство организации, куда вы устраиваетесь на работу. Особенно если вы планируете работать на управляющей должности в государственной структуре, крупной компании и, конечно, в сфере финансов. Ваши долги или несвоевременные выплаты по кредитам вряд ли понравятся потенциальному работодателю, который из-за них может и не доверить вам ответственный пост. Но отправить запрос в БКИ работодатель может только с вашего согласия.
Часто кредитной историей интересуются страховщики, особенно если клиент намерен приобрести полис автострахования. Страховые компании считают, что тот, кто неаккуратен с платежами, будет неаккуратен и за рулем, из-за чего компании придется потратиться на страховые выплаты. Страховой полис для такого клиента может оказаться дороже.
По той же причине может запросить кредитную историю и служба каршеринга. И она может не разрешить пользоваться своими авто человеку, который задолжал банкам крупные суммы.
Поэтому периодически интересоваться своей кредитной историей не будет лишним даже для того, кто точно знает, что никому ничего не должен. Это позволит оградить себя от неприятностей в самый неожиданный момент.
Кандидат на должность в крупной компании с легким сердцем дал согласие на запрос своей кредитной истории. И каково же было его удивление, когда из БКИ ответили, что он задолжал сразу по двум кредитам! Один из них он давным-давно погасил. А второго просто никогда не брал.
Оказалось, что, погасив кредит, человек совсем забыл о кредитной карте, с помощью которой получил его. И долгое время банк продолжал списывать деньги за ее обслуживание, пока карта не ушла в минус.
Это довольно распространенная ошибка. Выплатив кредит, нужно сразу закрыть карту и получить документ, подтверждающий это. Его при необходимости можно будет предъявить как самому банку, так и БКИ.
Со вторым «долгом» кандидата на должность вышла более сложная история. В кредитной организации перепутали данные двух клиентов, оказавшихся полными тезками. Информацию о долгах одного из них по недоразумению внесли в кредитную историю совсем другого. Чтобы получить работу, человеку пришлось потратить время на исправление своей кредитной истории.
Собрать историю воедино
Те, кто хочет изучить свою кредитную историю, должны быть готовы собирать ее по частям. Если кредиты были взяты в разных банках, информация о них могла быть направлена в разные БКИ. Чтобы узнать, в какие именно, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно на официальном сайте Банка России, пройдя по ссылке www.cbr.ru/ckki/ и введя код субъекта кредитной истории – он присваивается каждому, кто хоть раз брал кредит или заем. Можно узнать его в своем банке или посмотреть в своем экземпляре кредитного договора. Если узнать не удалось, можно сформировать новый код в любом банке или БКИ. На следующий рабочий день после отправки запроса вы должны получить на свою электронную почту ответ с указанием всех бюро, где хранится ваша история.
Если вы зарегистрированы на портале госуслуг Российской Федерации, можно отправить запрос через него. Здесь вам понадобится ввести номер паспорта и СНИЛС. Ответ из Банка России придет в ваш личный кабинет на портале.
Следующий шаг – запросить информацию во всех БКИ, где хранится ваша история. Дважды в год вы имеете право получить ее бесплатно. Можно сделать это лично, явившись в офис с паспортом: документ выдадут на руки в тот же день. Другой вариант – направить в бюро запрос, заверенный нотариусом, указав для ответа свой почтовый адрес или электронную почту. И, наконец, можно сделать заявку на сайте бюро – выписку должны прислать по электронной почте в течение трех дней.
Изучив свою кредитную историю, можно вовремя исправить возможные ошибки в ней.
Работа над ошибками
«Чтобы исправить кредитную историю, – пояснила заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ирина Тимоничева, – нужно оспорить содержащиеся в ней сведения, написав соответствующее заявление в БКИ, где она хранится.
Однако помните, что сведения из банка о том, что кредит выплачен, приходят в БКИ не моментально. Подавать заявление об ошибке следует не раньше, чем пройдет 5 рабочих дней с момента погашения кредита.
Самый быстрый способ – самому прийти в бюро. С собой нужно взять паспорт и документы из банка или микрофинансовой организации о выплате долга.
Можно отправить заявление и по почте, заверив его нотариально. Его бланк обычно вывешен на сайте бюро.
Бюро кредитных историй свяжется с кредитором. Если утверждение клиента подтвердится, бюро внесет исправления в его кредитную историю и сообщит ему об этом в письменной форме. Сделать это оно должно в течение 30 дней с момента получения заявления об ошибке.
Если же кредитор откажется подтвердить погашение долга или другие факты, придется обращаться в суд.
Если ваша кредитная история находится в разных БКИ, подать заявление об ошибке нужно в каждое из них. Кредитор может ответить тому бюро, из которого пришел запрос, а другим ничего не сообщить. За своей кредитной историей человек должен следить прежде всего сам.
