Россияне взрывают рынок микрозаймов
Как дожить до конца карантина.
В условиях пандемического кризиса и самоизоляции спрос на услуги микрофинансовых организаций (МФО) резко вырос. Оставшимся без доходов и работы людям нужно на что-то жить. Поскольку деньги требуются безотлагательно, МФО столкнулись с массовым наплывом новых клиентов. Многие из которых, оказавшись в безвыходной ситуации, особо не задумываются о том, как будет возвращать долги. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в «просрочке» перед МФО уже числится 46 млрд рублей. Ростовщики – микрофинасисты в панике: чтобы избежать еще большего всплеска неплатежей, им приходится ужесточать подход к заемщикам и параметры выдачи микрокредитов.
В апреле число заявок физических лиц на микро-ссуды выросло на четверть по сравнению с мартовским показателем. При этом в период с конца марта по 23 апреля средняя сумма онлайн-займов непрерывно снижалась и в итоге сократилась вдвое – с 13 тысяч до 6,5 тысяч рублей, говорится в исследовании платежного сервиса CloudPayments. Иными словами, ажиотажный спрос вызвал у микрофинансистов вполне естественную реакцию отторжения и страха за судьбу своего бизнеса. Судя по соцопросам, многие легальные ростовщики испытывают трудности не только с выдачей займов клиентам, но и с покрытием собственных расходов, включая выплаты заработных плат своим сотрудникам. У какой-то части МФО резервы на исходе. Что касается причин, по которым потребители чаще всего обращались за микро-ссудами, то самыми популярными оказались «неотложные нужды».
Апрельский вал обращений в МФО свидетельствует о серьезном ухудшении материального положения многих россиян, о возникшем у них в дни вынужденной самоизоляции «кассовом разрыве», рассуждает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич. Людям, по сути, временно запретили работать, что для большинства обернулось легальным или нелегальным сокращением зарплаты, однако расходы (в том числе и по кредитам) остаются в силе. Сейчас от представителей малого и среднего бизнеса часто приходится слышать, что и МФО, и банки работают только на прием денег: всех пускать, никого не выпускать – такова их нынешняя тактика. Что ж, логика понятна. Кредитные организации ожидают всплеска неплатежей в ближайшие месяцы и вынужденно (по правилам ЦБ) или самостоятельно (чтобы не разориться) снижают риски. Это совершенно не добавляет оптимизма, и вполне вероятно, что в августе-сентябре мы увидим наибольшую волну «просрочек». Впрочем, резюмирует Купцикевич, дальнейшее развитие событий на рынке кредитования зависит от темпов восстановления экономики, от монетарных шагов правительства и ЦБ: только в их силах разорвать этот порочный круг.
Россияне обращаются за деньгами в микрофинансовые организации лишь тогда, когда им отказывают банки, отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Как правило, потеряв в кризис работу или доход, люди берут микрокредиты, чтобы «заткнуть дыры» здесь и сейчас, покрыть текущие расходы на оплату продуктов и жилья. Но каждый раз возникает вопрос – а как возвращать? Поскольку сегодня он обрел особую остроту, МФО вынуждены тщательно следить за тем, кому выдавать займы и на какую сумму. Уже в первой половине марта, до введения карантинных мер, люди стали значительно хуже обслуживать долги банкам и МФО, а в сегменте потребительских займов доля просроченной задолженности составила 22,5%. Сигал не сомневается, что в апреле платежная дисциплина населения продолжит деградировать.
Апрель для экономики уже потерян. Очевидно, что в ситуации, когда больницы и реанимационные отделения переполнены, когда заразившихся людей продолжают массово доставлять в стационары, власти продлят режим нерабочих дней как минимум до конца мая, говорит старший аналитик «Финам» Сергей Дроздов. По его словам, микрофинансисты учитывают не только эту перспективу, но и то обстоятельство, что сейчас к ним обращаются в основном работники теневой сферы, получавшие зарплату неофициально. Кризис ударил по ним в первую очередь: теперь в ближайшее время никаких «конвертов» не будет. Соответственно, МФО начали пересматривать свои скоринговые (оценочные) модели, снижая собственные риски невозврата долгов. Как результат, число отказов в выдаче микрозаймов выросло, а сами суммы уменьшились.
По состоянию на начало мая ситуация на кредитном рынке напоминает замкнутый круг. Если раньше человеку «позарез» нужны были деньги, он шел за кредитом в банк. Получив там отказ, обращался в МФО с высокой долей вероятности все-таки что-то «перехватить». Сейчас условия выдачи ужесточили и банки, и микрофинансисты, а потребности в «деньгах до зарплаты» со стороны населения резко выросли. Эксперты выражают опасение, что такая ситуация приведет к активизации «черных ростовщиков», действующих за рамками правового поля, или профессиональных финансовых аферистов.
