Жизнь в долг: кто может объявить себя банкротом?

С 1 октября вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц.

Совет экспертов:

Алексей ДЁМИН, директор юридической компании «Стопдолг»

Антон КАНУННИКОВ, директор ФПК «Альтернатива»

Михаил КИСЕЛЁВ, директор Новосибирского представительства федеральной сети «СТОПКРЕДИТ»

Ольга ДМИТРИЕВА, заместитель председателя арбитражного суда Новосибирской области

Оксана БЫЧКОВА, председатель судебного состава арбитражного суда Новосибирской области

Надежда ГОФМАН, председатель судебного состава арбитражного суда Новосибирской области

Екатерина СОРОКИНА, судья арбитражного суда Новосибирской области.

Основная цель нового закона – социальная реабилитация людей, увязших в долгах. В арбитражный суд Новосибирска уже в первый день действия закона поступило 48 заявлений от граждан о признании их банкротами.

Ольга ФЕДОСЕЕНКО несколько лет готовилась к покупке квартиры. Что смогла – накопила. Остальное взяла в кредит у банка. В день покупки она сложила все деньги в большую сумку и направилась в агентство недвижимости. По дороге сумку вырвали у неё из рук грабители. Теперь – ни денег, ни квартиры. Ольга стала одной из первых жителей Новосибирска, подавшей в арбитражный суд заявление о собственном банкротстве.

Кому я должен – всем прощаю

Эксперты круглого стола рассказали о плюсах и минусах процедуры банкротства и о подводных камнях, про которые необходимо знать.

– Кто и при каких обстоятельствах может, согласно Закону, объявить себя банкротом?

Алексей Дёмин:

– Гражданин обязан объявить себя банкротом, если его общая задолженность составляет не менее 500 000 рублей и если наличие просроченной задолженности – не менее 3 месяцев. В некоторых случаях гражданин вправе подать заявление о банкротстве даже если общая задолженность составляет сумму менее 500 000 рублей.

Михаил Киселёв:

– Должник имеет право подать заявление о банкротстве и при наличии меньшей задолженности, если понимает, что не в состоянии платить по счетам. При долге больше 500 тыс. руб. он обязан это сделать в течение 30 дней с момента наступления обстоятельств, свидетельствующих о невозможности удовлетворения требований кредиторов.

Антон Канунников:

– Если долг – более 500 тыс. и просрочка – больше 3 месяцев, то кроме самого должника, обратиться с иском о возбуждении процедуры банкротства могут кредиторы.

– В чём смысл процедуры банкротства?

Алексей Дёмин:

– Законом о банкротстве предусмотрено три процедуры:

Реструктуризация долгов. Она назначается, если у гражданина достаточно доходов для выплаты суммы долга за три года. Реализация имущества гражданина и списание долгов. Мировое соглашение, если гражданину и кредиторам удастся договориться об ином порядке погашения задолженности.

Екатерина Сорокина:

– Если возбуждена процедура банкротства, то банкрот освобождается от выплаты пеней и штрафов. Ещё одно преимущество – процедура продажи имущества происходит по иной схеме, нежели при исполнительном производстве, когда судебные приставы заинтересованы выполнить работы как можно быстрее. Закон о банкротстве даёт больше времени на реализацию имущества.

– Какое имущество не подлежит реализации при процедуре банкротства?

Ольга Дмитриева:

– Реализация имущества назначается, если гражданин не имеет доходов, либо он привлечён к уголовной ответственности, либо он сам ходатайствует об этом.

Оксана Бычкова:

– Не подлежит реализации единственное жилье, за исключением жилья, находящегося в ипотеке, имущество стоимостью до 10 тыс. руб. Ипотечная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если человек не в состоянии выплачивать ипотеку, она переходит в собственность кредитной организации. Впрочем, банки редко обращаются в суд с исками к должникам по ипотеке. Как правило, всё решается в досудебном порядке путём предоставления заёмщику-банкроту более дешёвой квартиры.

Сын за отца отвечает

– Процедура банкротства затрагивает не только должника, но и его близких, людей, вступавших с ним в имущественно-правовые отношения?

Михаил Киселёв:

– Важно ещё на этапе подготовки к банкротству выявить все негативные последствия такой процедуры. Стоит тщательно проанализировать все сделки, предшествующие банкротству с целью выявления признаков недействительности. При этом следует учитывать, что оспариванию подлежат ещё и сделки родственников должника, а также решить другие вопросы по сохранности и реализации имущества. Только при правильной подготовке удастся избежать каких-либо потерь.

Оксана Бычкова:

– Формально в конкурсную массу может быть включено и имущество, проданное на рынке, не обязательно родственникам. Не думаю, что такие прецеденты будут сплошь и рядом, так как в этом случае суд должен будет доказать злой умысел участников сделки. Тем не менее я советую гражданам, покупающим квартиры и машины на вторичном рынке, заглядывать в Единый федеральный реестр дел о банкротстве – нет ли там фамилии вашего продавца.

– Как провести процедуру банкротства максимально быстро и безболезненно?

Алексей Демин:

– Роль профессиональной помощи при процедуре банкротства трудно переоценить. Особенно учитывая то, что дела будут рассматриваться арбитражным судом, в котором имеют дело преимущественно с профессиональными юристами. Учитывая количество необходимых документов и правила оформления заявления по Административно-процессуальному кодексу, гражданину будет сложно пройти процедуру банкротства самостоятельно. И, конечно, желательно сотрудничать с юристами, специализирующимися именно на процедурах банкротства.

Антон Канунников:

– Сопровождение процедуры банкротства – длительный и трудоёмкий процесс. Помимо самого должника, законом предусмотрено участие в деле финансового управляющего. Грамотный юрист составит исковое заявление, соберёт необходимые документы, будет участвовать в судебных заседаниях, взаимодействовать с финансовым управляющим, кредиторами и судом.

– На что нужно обратить внимание при выборе юридической фирмы?

Алексей Дёмин:

– Важное значение имеют несколько факторов:

Специализация компании – логично, что если компания специализируется только на защите прав заёмщиков, то уровень профессионализма выше, чем если компания оказывает любые юридические услуги; Время существования компании – не менее трёх лет, а лучше – пяти; длительный срок свидетельствует не только о профессионализме, но и о надёжности компании; Размер – компания, представленная в ряде регионов, скорее всего имеет больший опыт работы в области сопровождения проблемной задолженности и большую надёжность, чем «местечковая».

Антон Канунников:

– Потребителю важно отличать фирмы-однодневки от юридических компаний, оказывающих реальную помощь. Во-первых, обращайте внимание на то, что вам предлагают. Не стоит верить компаниям, обещающим полностью избавить от долгов без всяких последствий. Во-вторых, обращайте внимание на дату регистрации организации, виды деятельности, собственную судебную практику, количество действующих клиентов. Изучите информацию в Интернете о руководителях и учредителях компании. В-третьих, важно, чтобы компания обеспечивала фактическое представительство в суде, для этого у неё должны быть собственные штатные юристы.

Михаил Киселёв:

– Законодательство о банкротстве физических лиц очень специфично. Единой правоприменительной практики ещё нет. Очень многие «специалисты» неверно трактуют положения закона, вводя граждан в заблуждение, что может повлечь необратимые последствия для них. Поэтому очень важно выбрать юридическую компанию, специализирующуюся именно в области прав и свобод заёмщиков, привлечь опытных профессионалов с хорошей репутацией.

Долги наши тяжкие

– Каковы последствия процедуры для самого банкрота?

Алексей Дёмин:

– Если дело ограничивается процедурой реструктуризации или мировым соглашением, то ограничений никаких в общем случае на гражданина не накладывается. В случае же реализации имущества и списания долгов ряд незначительных ограничений накладывается. Самое серьёзное, на мой взгляд, – запрет занимать должности в органах управления юридического лица в течение трёх лет.

Надежда Гофман:

– Банкрот полностью утрачивает финансовую самостоятельность. Он обязан отдать назначенному судом финансовому управляющему все свои банковские карты и предоставлять отчёт о расходах.

Антон Канунников:

– В период проведения процедуры банкротства судом может быть наложено ограничение на выезд за границу. В течение трех лет после этого человек не имеет права занимать никакие руководящие и материально ответственные должности. В течение пяти лет при подаче заявки на новый кредит нужно обязательно указывать факт банкротства и также в течение 5 лет нельзя подавать на новое банкротство. Также следует помнить об уголовной и административной ответственности за фиктивное банкротство.

– Есть ли долги, которые никогда не прощаются?

Екатерина Сорокина:

– Никогда не прощаются долги по алиментам; по зарплате, если человек был руководителем предприятия; возмещение вреда здоровью в случаях с виновниками уголовных преступлений, автоаварий, врачебных ошибок.

Михаил Киселёв:

– Есть риски, что даже по завершении процедуры банкротства гражданин не будет освобождён от расчётов с кредиторами. Так, например, долги не будут списаны в случае предоставления заведомо неверных сведений при получении кредита, сокрытии имущества, злостном уклонении от погашения задолженности. Более того, за данные действия предусмотрена уголовная ответственность.

– В судах общей юрисдикции истец должен заплатить госпошлину для того, чтобы его дело начали рассматривать. Сколько стоит банкротство?

Надежда Гофман:

– Процедура банкротства для физических лиц обойдётся примерно в 100 тыс. в год. Эта сумма складывается из расходов на уплату госпошлины (6 тыс. руб.), составление плана реструктуризации задолженности, оплаты организации торгов, вознаграждения финансового управляющего.

Оксана Бычкова:

– При уплате госпошлины гражданину могут предоставить отсрочку. Но не больше, чем на один месяц. Если через месяц денег нет, производство по делу прекращается. Процедура банкротства физических лиц по времени займёт порядка трёх лет. Для сравнения: банкротство юридических лиц длится около 5 лет и обходится в сумму порядка 1 млн руб.

– Финансовые управляющие – кто они?

Екатерина Сорокина:

– Финансовые управляющие назначаются СРО «Реестр арбитражных управляющих». Финансовый управляющий работает за вознаграждение в размере 10 тыс. руб. в месяц плюс 2% от стоимости реализованного имущества или 2% от размера удовлетворённых требований кредиторов.

– Справятся ли судьи с наплывом желающих обанкротиться?

Ольга Дмитриева:

– Вряд ли это будет уж очень большой наплыв. По большому счёту, кредитные организации не заинтересованы в банкротстве физических лиц. Сейчас в арбитражном суде НСО на банкротстве физических лиц специализируются 10 судей. Если нагрузка будет увеличиваться – расширим штат. Есть опасения другого характера: вознаграждение финансовых управляющих невелико. Не все согласятся работать за такие деньги.