Как правильно обезопасить себя от отсутствия денег
Большинство россиян имеют либо собираются создать личную финансовую подушку безопасности. Об этом сообщили 57% респондентов в ходе опроса, проведенного УК «Первая» и сервиса «Работа.ру».
При этом, по мнению 40% опрошенных, сумма накоплений «на чёрный день» должна быть не меньше 1 млн рублей. 22% считают достаточным полмиллиона, ещё 17% отметили, что сумма должна быть в переделах 300-500 тыс. Лишь 7% опрошенных сочли, что обойдутся и 100 тыс. рублей.
О том, как правильно сформировать подушку безопасности, — в материале ForPost.
Две подушки
Кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности при ЦБ РФ Михаил Беляев предложил иметь сразу две подушки безопасности.
«Первая – это на случай внезапных и экстренных трат, которые могут возникать в любой момент и не вписываться в обычный бюджет. Например, речь может идти о поломке машины, заболевшем зубе и так далее. То есть о ситуациях, требующих мгновенного принятия мер и предполагающих какие-то расходы, которые приблизительно можно заранее просчитать. Такую подушку безопасности лучше всего держать под рукой и хранить в наличности. Потому что так человек будет максимально защищён в экстренной ситуации от сбоев связи, которые не позволят ему сделать онлайн-перевод, если в дороге с автомобилем что-то случится и нужно будет срочно решать вопрос», — пояснил экономист.
Вторая подушка безопасности – это средства для решения более серьёзных проблем. Например, она пригодится в случае потери работы, смерти близкого родственника, болезни и так далее.
«Я бы рекомендовал для таких случаев иметь сбережения в размере не меньше двух месячных бюджетов. Это позволит при наступлении экстренных ситуаций продолжить нормально жить и постепенно решать проблемы», — пояснил Беляев.
К слову, упомянутый выше опрос показал, что те россияне, которые уже имеют подушку безопасности, рассчитывают «продержаться» гораздо дольше, чем два месяца. Так, примерно четверть опрошенных заявили, что их денег хватит на 3-4 месяца. Ещё столько же сообщили, что смогут прожить на сбережения год. 18% сказали, что проживут полгода. На 1-2 месяца жизни сбережений хватит у 17% опрошенных.
Читайте по теме: Россияне скупают золотые слитки как горячие пирожки. Почему власти поощряют это?
Деньги — в подушку
По данным Росстата, в июне 2023 года среднемесячная номинальная зарплата в РФ составила 76,6 тыс. рублей.
Сама по себе цифра, видимо, удивит многих читателей. Но статистика беспощадна. В конце концов, если кто-то ест мясо, а вы – капусту, то в среднем вы едите голубцы.
Тем не менее, если человек имеет месячный доход в почти 77 тыс. рублей, то минимальный размер подушки безопасности должен быть точно не меньше 150 тыс. рублей.
«Накопить такую сумму можно, если ежемесячно из дохода откладывать 10%. Исследования показали, что это возможно без ущерба для качества жизни, потому что эти 10% в любом случае совершенно незаметно «размазываются» в житейских тратах на самые разные мелочи. Так вот, если отложить эти 10% сразу, ровно так же, как человек откладывает на очередной платёж по кредиту, то в течение какого-то времени он соберёт минимальную подушку безопасности, но при этом не особо почувствует, что в чём-то себя ограничил», — пояснил экономист Михаил Беляев.
Иными словами, если при доходе в 77 тыс. рублей откладывать по 7 тыс., то 150 тыс. можно собрать за 21 месяц, то есть почти за два года.
При этом Беляев отметил, что такой подход возможен лишь в том случае, когда доходов человека хватает на большее, чем простое удовлетворение физиологических потребностей, типа еды.
«Если доходы настолько низкие, что они попросту проедаются, накопить сложно, но тоже можно. В таком случае я бы рекомендовал откладывать не 10%, а меньше, то есть в размере относительно комфортной суммы. В любом случае «что-то» – это лучше, чем «ничего», — пояснил экономист.
Читайте по теме: «Самоубийственные вложения»: стоит ли скупать жильё на «бомбическом» юге
Подушку – в банк
Очевидно, что форс-мажоры в жизни случаются не каждый день, а значит деньги, отложенные на этот случай, будут попросту обесцениваться инфляцией.
«Для того, чтобы этого избежать, я бы рекомендовал держать средства на депозитном, а ещё лучше – на накопительном счёте в банке. Потому что накопительный счёт не имеет ограничений на вывод денег, тогда как депозиты обычно содержат такие условия. Кроме того, накопительный счёт предусматривает также проценты. Нужно понимать, что банковские проценты с депозитов или накопительных счетов обычно не покрывают полностью инфляционное обесценивание денег, тем не менее, они всё же позволяют их сохранять в большей части», — пояснил экономист Михаил Беляев.
Среди других способов сохранения средств эксперт назвал открытие индивидуального инвестиционного счета, который позволяет раз год получать возмещение по НДФЛ в сумме 52 тыс. рублей с первых вложенных 400 тыс. При этом никаких операций на фондовом рынке с этим счетом можно вообще не проводить.
Ещё одним способом сохранения средств является открытие обезличенного банковского счёта в золоте.
«Золото тоже меняет цену на рынке, поэтому нужно понимать, что в данном случае можно и потерять часть средств. Тем не менее в долгосрочной перспективе золото всё же дорожает. При этом к нему не относится денежная инфляция. Иными словами, вы открываете обезличенный счёт в золоте, а когда нужно, снимаете с него деньги по той стоимости золота, которая есть на эту дату. При этом я бы не советовал связываться с реальным золотом, потому что его сложно и хранить, и перевозить, и продавать. Обезличенные же счета позволяют вообще не соприкасаться с самим металлом, потому что на таком счёте просто фиксируется вес принадлежащего клиенту золота», — пояснил Белев.
Также он не рекомендовал игру на фондовом рынке, так как в этом случае есть высокий риск лишиться большинства сбережений. Не стоит надолго сохранять деньги и в токсичных иностранных валютах – долларах и евро. По словам эксперта, это связано с высокой вероятностью введения ограничений со стороны ЦБ в случае возникновения очередной паники на валютном рынке, как это было, например, весной 2022 года.
Читайте по теме: Во что россиянам вкладывать деньги вместо «очень опасных» долларов и евро
Страховка тоже важна
Помимо рекомендаций Михаила Беляева, стоит обратить внимание и на ещё один аспект обеспечения собственной финансовой безопасности, а также безопасности своих близких. Речь идёт о страховании.
«Человеку, на иждивении которого находятся другие члены семьи, стоит озаботиться долгосрочным страхованием жизни от критических ситуаций, сложных операций, потери трудоспособности и летального исхода. Жизнь непредсказуема, и такая страховка не будет лишней, потому что средствами из финансовой подушки безопасности в этом случае вряд ли получится справиться. Лучше оформлять это отдельно», — рассказал «Известиям» директор управления продаж и клиентского обслуживания инвестиционной компании Fontvielle Руслан Спинка.
Он также рекомендовал часть средств из собранной подушки безопасности направлять в высокодоходное инвестирование.
«У финансовой подушки есть определённая цель — ликвидность средств. Всё, что свыше, я бы отправлял в инвестиционный портфель, цель которого — обеспечить доходность», — пояснил он.
Читайте по теме: Рубль снова падает к 100 за доллар. Может, это заговор?
Андрей Мединский
