Пенсионные накопления: куда ни кинь – всюду клин

Что нужно сделать уже сегодня, чтобы будущая старость не была мучительно бедной?

Наступил 2015-й год, а это значит, что осталось совсем немного времени, чтобы определиться, как формировать свою будущую пенсию. А точнее – ее накопительную часть.Напомним, что формировать накопительную часть пенсии могут граждане 1967 года рождения и моложе, за которых работодатель платит страховые взносы. И основной вопрос, который всем этим гражданам нужно решить до конца 2015 года, – как именно ее формировать: либо выбрать негосударственный пенсионный фонд, либо аккумулировать средства в государственной управляющей компании, которой является Внешэкономбанк (ВЭБ), либо остаться «молчуном» и отказаться от накопительной части пенсии.На перепутьеИтак, работодатель платит за вас страховые взносы – 22 %, из них 10 % идут на формирование страховой части пенсии (так с 2015 года будет называться трудовая пенсия), 6 % – на финансирование фиксированной выплаты и 6 % – на накопительную часть пенсии, то есть на личный накопительный счет. Это для тех, кто формирует накопительную пенсию. Для тех, кто принял решение не формировать накопительную пенсию, вместо 10 % на страховую пенсию идут 16 %.Постараемся понять плюсы и минусы обоих вариантов. Во втором случае, приняв решение не формировать накопительную пенсию, мы в полной мере перекладываем ответственность за свое будущее пособие по старости на государство. Тем более что новая пенсионная формула учитывает обязательства государства перед будущими пенсионерами не в рублях, а в баллах, и стоимость этих баллов в тот или иной год будет зависеть от так называемых объективных условий операционной среды. Иными словами, ваша пенсия напрямую будет зависеть от экономической ситуации в стране. Выбирая первый путь, человек частично сам несет ответственность за свою будущую пенсию. Для желающих копить «личную» часть пенсии существуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые специально созданы для того, чтобы этой небольшой частью (6 %) управлять. Тонкости отчисленийПо данным Отделения Пенсионного фонда России (ПФР) по Приморскому краю, в Приморье чуть более 1 млн граждан имеют право на формирование накопительной пенсии, и только 19 % из них сделали свой выбор – они формируют ее. – Тенденция шла по нарастающей начиная с 2003 года, люди активно переходили в НПФ, – рассказывает начальник отдела организации и учета процесса инвестирования Приморского отделения ПФР Анна Голубничая. – В 2013 году, когда законом предписывалось сделать выбор между НПФ или Пенсионным фондом РФ, наблюдался всплеск, было подано почти 70 тысяч заявлений о формировании накопительной пенсии. В 2014-м, когда людям дали еще время подумать, активность снизилась: за 11 месяцев было принято лишь 15 тысяч заявлений.Эксперты связывают такой спад с событиями, связанными непосредственно с негосударственными пенсионными фондами. Дело в том, что каждый НПФ должен пройти процедуру акционирования и войти в систему гарантирования пенсионных накоплений. Только в этом случае им будут перечислены взносы граждан. Таким образом, в 2014 году накопительная часть пенсии не переводилась в частные фонды, а аккумулировалась в ПФР. – Это временная мера, – объясняет Анна Голубничая. – Но в любом случае граждане ничего не потеряли, так как эти взносы инвестировались самим Пенсионным фондом. Создание системы гарантирования, по мнению экспертов рынка, повысит уровень доверия к системе НПФ в целом. Усиление контроля позволит сделать отрасль прозрачнее и оставить в ней только сильных и надежных игроков, настроенных на долгосрочное присутствие на рынке. Однако сами негосударственные фонды потерю интереса к их услугам объясняют несколько иначе.– Согласно последним изменениям в законодательстве, чтобы «молчуну» перевести свои пенсионные накопления в НПФ, необходимо сначала заключить договор с этим фондом, потом лично подать заявление в ПФР либо направить его по почте, предварительно удостоверив подпись у нотариуса, – рассказывает руководитель Владивостокского обособленного подразделения ОАО «НПФ электроэнергетики» Татьяна Дрибенец. – Даже понимая всю важность сохранения отчислений на накопительную часть пенсии, далеко не каждый человек захочет проделать столь длинный путь. С одной стороны, государство начало активно приучать население к финансовой грамотности и заботе о своем будущем в пенсионном возрасте, а с другой – появились технические сложности в реализации права выбора накопительного компонента пенсии. Доходности нетВпрочем, есть и другие, более значимые причины спада интереса к частным фондам. Так, по данным Центрального банка, НПФ показали рекордно низкую доходность по итогам девяти месяцев 2014 года, сумев заработать лишь 4,9 % годовых, что почти в два раза ниже уровня инфляции. Впрочем, ВЭБ ушел недалеко, показав доходность в 5,03 % годовых. Между тем инфляция в России, по данным Росстата, на 1 декабря 2014 года составила 9,4 %.При этом банковские вклады на фоне НПФ и манипуляций ВЭБ выглядят более чем выгодно. Во-первых, выше доходность. В среднем процентная ставка депозита колеблется в диапазоне 10-12 % годовых, а в некоторых случаях достигает 15,7 %. Помимо этого, банковский вклад застрахован – даже в случае банкротства финансовой организации вкладчик может вернуть свои деньги. Причем не 700 тысяч рублей, как было ранее, а в два раза больше: Госдума уже приняла во втором и третьем чтениях законопроект, повышающий сумму страхового покрытия по банковским вкладам до 1,4 млн рублей.Эксперты дают свою оценку эффективности инвестирования накопительной пенсии НПФ и ВЭБ.– Ни один из двух вариантов не поможет нам накопить на старость достойную сумму, – разъясняет финансовый консультант и преподаватель ДВФУ Максим Кривелевич. – Если вы сторонник более агрессивной стратегии, то можно попробовать вкладывать свои средства в НПФ, однако нужно понимать, что частные фонды могут и потерять ваши накопления. Люди более консервативного склада могут доверить свои деньги Пенсионному фонду России. Государство будет символически индексировать ваши накопления, так что на хлеб и молоко вы накопите. С другой стороны, во всем мире пенсионеры – это не те люди, которые считают копейки.Я, как индивидуальный предприниматель, плачу вмененный сбор около 30 тысяч рублей в месяц. Если я отложу эти деньги на банковский депозит, то к моему выходу на заслуженный отдых моя пенсия составит около 70 тысяч рублей в месяц. Но так как эти средства уходят в ПФР, то получать я буду 8-15 тысяч рублей. Дело в том, что цель современной пенсионной системы – создать механизм, который не повесил бы на госбюджет неподъемную ношу, то есть платить столько, сколько есть, а не сколько пообещали.Так как же обеспечить себе достойную старость? Есть очень хорошее правило: если вы зарабатываете 100 рублей и тратите 99, то вы не будете нуждаться в посттрудовой период жизни. Если тратите 101 рубль, вам придется бегать от кредиторов. Так что рекомендую откладывать – и лучше всего, на мой взгляд, хранить деньги в государственных ценных бумагах. Российская Федерация никуда не денется, вероятность дефолта, как в 1998 году, крайне мала, а доходность по облигациям за счет сложных процентов за пару десятков лет покажет хороший результат.