Интервью с управляющим Отделением Киров Волго-Вятского ГУ Банка России Сергей Николаевич Крюков
С 1 марта 2025 года вступил в силу закон о самозапрете на выдачу кредитов.
– Чем продиктована необходимость его принятия и какие задачи решает закон о самозапрете на кредиты?
– Одна из основных задач закона о самозапрете на выдачу кредитов – обезопасить человека от ситуации, при которой мошенники оформляют на его имя кредит. Доверчивые граждане регулярно попадаются на уловки злоумышленников, хотя, казалось бы, многочисленные предупреждения и призывы быть более бдительными звучат отовсюду. Но, находясь под влиянием мошенников, граждане продолжают оформлять на свое имя кредиты или займы и переводить эти деньги на счета мошенников.
Жертвой финансовых мошенников может стать любой человек независимо от статуса, социального положения, уровня образования. Меры, принимаемые на законодательном уровне для борьбы с кибермошенничеством, своевременны и остро необходимы.
Закон дает право человеку добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита или займа. Для этого ему достаточно установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним договора потребительского кредита.
Самозапрет является одним из способов защиты людей от финансовых потерь, которые могут произойти в результате хищения личных данных, давления со стороны третьих лиц или собственных необдуманных действий.
– Насколько сложно оформить самозапрет? Что для этого нужно?
– В настоящее время оформить самозапрет можно через портал «Госуслуги». К сентябрю 2025 года возможность установки самозапрета должна появиться при обращении граждан с соответствующими заявлениями в МФЦ.
Для оформления запрета на «Госуслугах», необходимо заполнить электронную форму заявления на предоставление услуги, выбрав при этом желаемые условия запрета.
Можно, например, установить полный запрет на заключение договоров со всеми кредиторами в очной и дистанционной форме. Второй вариант - частичный запрет, который касается только кредитных организаций или только микрофинансовых организаций. Также есть выбор: установить запрет на заключение договоров в очной или дистанционной форме, или только в дистанционной форме.
Затем заявление автоматически будет направлено во все квалифицированные бюро кредитных историй. Они включают в состав кредитной истории гражданина сведения о запрете. Уведомление об этом отразится в личном кабинете на «Госуслугах», а после 1 сентября этого года – при визите в МФЦ, если заявление будет подано через МФЦ. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений о нем в кредитную историю.
– С какого возраста можно установить самозапрет?
– С 14 лет.
– Расскажите непосредственно о работе механизма самозапрета.
– Банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов проверяют, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если запрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче кредита. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту или займу.
– На какие виды кредитов распространяется самозапрет?
– Он распространяется на потребительские кредиты, в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.
– На что самозапрет не распространяется?
– Его нельзя установить на ипотеку, автокредиты, так как обязательства по ним обеспечены залогом недвижимого имущества и транспортного средства. Самозапрет не устанавливается также на основные образовательные кредиты, поскольку оплата на обучение сразу перечисляется в образовательную организацию. И еще самозапрет не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
– Установление и снятие запрета платные?
– Эти действия бесплатные. Устанавливать и снимать самозапрет можно неограниченное количество раз. Запрет действует бессрочно.
– Как действовать, если появилась необходимость снять самозапрет на кредит?
– Для отмены самозапрета нужно подать заявление на Госуслугах и заверить его усиленной электронной подписью. Она бесплатно оформляется в приложении «Госключ».
Далее заявление направляется в БКИ, которое вносит в состав кредитной истории человека информацию о снятии самозапрета. Через день после внесения информации самозапрет отменяется. Такой период охлаждения нужен для принятия человеком более взвешенного решения о необходимости получения займа или кредита.
– С 2023 года кредитные организации направляют в Банк России информацию о предотвращенных хищениях денежных средств. Какие-то выводы уже можно сделать, насколько эффективны данные меры?
– Эти меры направлены на повышение качества и скорости взаимодействия между Центральным банком, кредитными организациями и правоохранительными органами по обмену сведениями о кибермошенниках. Информация о хищениях поступает в базу данных Банка России от правоохранительных органов, даже когда пострадавшие не обращаются с заявлением в свой банк. Пополняется число реквизитов злоумышленников, содержащихся в базе.
В июле-сентябре 2024 года банки отразили 16,1 млн атак кибермошенников на счета клиентов и предотвратили хищение 4,9 трлн рублей. Объем спасенных сбережений в 3 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
В III квартале прошлого года Банк России инициировал блокировку свыше 12 тысяч мошеннических сайтов и страниц в социальных сетях, а также направил операторам связи информацию о 42 тысячах телефонных номеров злоумышленников.
