Праздник с выгодным процентом

К Новому году банки традиционно завлекают вкладчиков сезонными предложениями. Да еще и ставки по депозитам стали расти на глазах. Кое-кто предлагает спецусловия по кредитам. Как отличить действительно выгодные предложения от менее интересных — выясняла Московская правда. Кредит не повредит? К новогодним каникулам отдельные банки припасли для граждан кредиты на  специальных условиях. Скажем, сниженный первоначальный взнос […]

Сообщение Праздник с выгодным процентом появились сначала на Московская правда.

К Новому году банки традиционно завлекают вкладчиков сезонными предложениями. Да еще и ставки по депозитам стали расти на глазах. Кое-кто предлагает спецусловия по кредитам. Как отличить действительно выгодные предложения от менее интересных — выясняла Московская правда.

Кредит не повредит?

К новогодним каникулам отдельные банки припасли для граждан кредиты на  специальных условиях. Скажем, сниженный первоначальный взнос по ипотеке. Или повышенные бонусы за покупки по новой кредитной карте.

Здесь надо помнить, что помимо кредита банк зачастую настойчиво предлагает заемщику еще много дополнительных услуг. Это и разнообразные страховые полисы, и подписки: на юридические консультации, на помощь на дорогах, на врача на телефоне. За продажу этих услуг банк получает комиссию, так что реализует их очень активно.

А клиент часто незаметно для себя, не прочитав договор достаточно внимательно, становится обладателем целого «букета» услуг, которые ему не очень-то и нужны. В основном — не нужны совсем. К тому же допуслуги зачастую включают в сумму кредита, так что на уплаченную за них сумму еще и начисляются проценты.

— С 30 декабря текущего года от навязанных к кредиту дополнительных услуг можно будет отказаться в период охлаждения. — поясняет начальник экономического управления Главного управления Банка России по ЦФО Елена Буздалина. — Это 14 календарных дней. Такая схема сейчас действует со страховками. Для возврата денег достаточно будет написать соответствующее заявление и обратиться в банк. Если заемщик не успел воспользоваться дополнительными услугами, то ему вернут деньги в полном объеме, в остальных случаях из суммы возврата вычтут расходы, которые уже понесла компания-исполнитель. Закон будет действовать для всех сервисов, которые банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы предлагают вместе с займом или кредитом: юридическое сопровождение, телемедицина, помощь на дорогах, разные консультации и прочие услуги.

Также банки не должны ставить «галочки» по умолчанию, отмечая в документах, что человек к кредиту оформил еще целый пакет разных услуг. Исключение — обязательная страховка по кредиту, к примеру, заложенного имущества при ипотеке.

Яркая обертка

Для вкладчиков, падких на высокие ставки, припасена другая приманка — сезонные депозиты. Процент по такому депозиту может быть одним из самых высоких в том или ином банке, но часто бывает, что такой вклад не предусматривает возможности пополнения до конца срока, и тем более снятия. Кому-то такой вклад может подойти, но лучше уточнить все его особенности заранее.

Надо обязательно узнать и об условиях продления вклада: если срок депозита подойдет к концу, а такого вклада в линейке банка больше не будет, то ваши средства могут перевести на счет до востребования. Проценты по остаткам на таких счетах часто минимальны.

Еще привлекательные ставки могут ждать тех клиентов, кто готов помимо вклада расходовать по карте не меньше определенной суммы. Скажем 5 тысяч рублей или 10 тысяч в месяц, суммы могут быть разными — итог один. Хочешь повышенную ставку по вкладу — трать деньги и активно пользуйся картой банка.

А чтобы делать покупки было веселее, многие банки предлагают клиентам под Новый год повышенный кешбэк. То есть часть от потраченной по карте суммы возвращается клиенту. Учтите — обычно при повышенном кешбэке речь идет о шопинге в определенных магазинах-партнерах, а не в ближайшем продуктовом ларьке.

Инвесторам прописан тест

А в отделениях банков вкладчиков часто поджидает еще один сюрприз: вместо обычного депозита им могут продать… инвестицию: страховку, акции и т. д. А, как известно, инвестиции государством не страхуются.

— Только вклады в банках защищены государством: если с банком что-то случится, то вкладчику вернут деньги в пределах 1,4 миллиона рублей. Инвестиции же — вложения на свой страх и риск. Причем доходность не гарантированная, — поясняет Елена Буздалина.

Однако менеджеры в банках нередко «забывают» об этом упомянуть.

А при покупке накопительного страхования жизни, когда потребитель, казалось бы, инвестирует в свое будущее и получает страховую защиту, подстерегает еще одна опасность: если пропустить обязательный платеж, то сгорит вся сумма. А забрать досрочно деньги можно только с потерями.

Или еще одна уловка менеджеров — «вложите деньги и получите до 52 тысяч рублей».

Доход этот получается не от роста стоимости портфеля инвестора, а за счет налогового вычета, который можно оформить по закону при открытии индивидуального инвестиционного счета. На такой счет инвесторы покупают ценные бумаги, акции, облигации — самостоятельно или через доверительного управляющего. Чтобы получить максимально возможный вычет в 52 тысячи рублей, надо разместить на этом счете 400 тысяч рублей. А максимальная сумма на таком счете может составлять 1 млн рублей. Стоит помнить, что счет нельзя закрывать три года, а еще инвестиционный счет иногда становится убыточным — бумаги, приобретенные инвестором, могут потерять в цене.

Чтобы не разочаровываться в инвестициях, надо заранее изучить все детали, прочитать договор, советуют эксперты.

Впрочем, с этой осени начинающим инвесторам теперь надо проходить специальное тестирование. Это поможет им задуматься: а что я, собственно, знаю о сложных финансовых инструментах? Не рискованно ли будет их приобретать?

— Без тестирования можно приобретать только простые низкорисковые финансовые инструменты: это государственные облигации (ОФЗ), корпоративные облигации с высоким рейтингом, паи биржевых, открытых и интервальных ПИФов, акции надежных отечественных и зарубежных компаний, — поясняет Елена Буздалина.

Кстати, в следующем году в тест для начинающих инвесторов добавят дополнительные вопросы — чтобы проверка знаний была более качественной.

Сам себе консультант

Чтобы не связываться с банковскими менеджерами и их «полезными» советами, некоторые предпочитают открывать вклады дистанционно, к примеру, через онлайн-банк. Кстати, и ставки для «сетевых» вкладчиков бывают немного выгоднее, чем в отделениях. Ведь банк не тратит деньги на обслуживание клиента в офисе.

Еще можно открывать вклады онлайн через финансовые маркетплейсы — сайты, предлагающие финансовые услуги. Есть маркетплейсы, где прямо на сайте можно заключить договор вклада.

— Некоторые из финансовых онлайн-сервисов предлагают сравнить условия разных банков и открыть вклад сразу через их сайт с помощью подтвержденный учетной записи на портале Госуслуг. Список операторов таких платформ размещен на сайте Банка России, который контролирует их работу, — поясняет Елена Буздалина. Подтверждение об операции тоже можно будет получить через портал Госуслуг.

А есть маркетплейсы, которые работают, по сути, как витрины: в них можно выбирать и сравнивать предложения разных банков, а ссылка будет вести на сайт нужного банка.

Нелегалы выходят на охоту

Вот кому точно не стоит доверять свои деньги — так это организациям без разрешения на соответствующую финансовую деятельность. В интернете таких очень много. «Банк» есть, у него и сайт напоминает о той или иной известной финансовой организации, а лицензии у него нет. Уточнить просто — на сайте Центробанка в разделе «Проверить финансовую организацию» . А еще в этом году Банк России начал публиковать на своем сайте список компаний с признаками нелегальной деятельности. В этом списке есть в том числе компании, представляющиеся банками и вводящие потребителей в заблуждение. Деньги, вложенные в сомнительную компанию, вернуть будет очень сложно, а чаще всего — бесперспективно.

Фото Полины Гусаровой

Сообщение Праздник с выгодным процентом появились сначала на Московская правда.