«Не путать с криптовалютой»: ставропольцам рассказали о цифровом рубле, мелочи и «жизни» купюр
Деньгами пользуются все. Кто-то предпочитает наличные, кто-то — безнал, а кто-то уже подумывает о переходе на цифровой рубль. О монетах и купюрах, истории их появления и эволюции, поддельных банкнотах и Пятигорске на 500-рублёвке «Победе26» в подкасте «Есть такая тема!» рассказал заместитель управляющего ставропольским отделением Банка России Алексей Целовальников.
Серебряный стандарт — Когда появились первые деньги и что они из себя представляли? — Первыми деньгами можно назвать ракушки океанских моллюсков каури. 3,5 тыс. лет назад в Китае они уже служили мерой обмена. Позже эта традиция переместилась в Индию и Индонезию. В дальнейшем использовались самые различные формы денег: например, перья, кусочки соли. — Почему в России деньги называются рублями? — В древности деньги формировали в виде серебряных слитков, которые рубили на части. Соответственно, получились рубли. Серебро в те времена ценилось ничуть не меньше, а может быть, даже больше, чем золото. Изначально, когда появились деньги, был серебряный стандарт, а потом уже появился золотой. — Какие ещё деньги были на Руси? — Помимо рублей, были медные монетки, серебряные, и уже намного позднее появились так называемые ассигнации. Развитие денежных отношений связано с теми условиями, в которых оно существует. Когда объёмы товарно-денежных отношений увеличились, возникла необходимость что-то менять. Потому что если купец везёт большой обоз, нужно пригнать телегу мелочи, чтобы с ним расплатиться, а это неудобно. В таких условиях потребовалось создать новый вид денег. Первые банкноты, которые появились на Руси, были в виде долговых расписок — ассигнаций, и на каждой из них расписывался лично руководитель банка. Наличка и цифровой рубль — Насколько сейчас популярны наличные деньги? — В плане расчётной функции наличные деньги сейчас всё больше уступают свою позицию безналичным. В прошлом году в Ставропольском крае примерно каждая пятая транзакция была наличной. Объём безналичных платежей достиг 81%. И этот рост продолжается. Лично я расплачиваюсь и наличными, и картой, и через систему быстрых платежей. Надеюсь, что в скором времени буду расплачиваться и цифровым рублём тоже. — Почему наличные ушли на задний план? Как давно это началось и будет ли продолжаться дальше? — Это началось давно: когда появились безналичные платежи. Будет ли продолжаться и какой будет динамика — сказать сложно. Существует некая точка насыщения, обусловленная свойствами тех или иных форм денег. У безналичных есть свои преимущества, у наличных — свои, и каждый человек сам оценивает, что для него важно и в каких случаях и как удобнее расплачиваться. Думаю, что окажет своё влияние и реализация проекта цифрового рубля. — Расскажите подробнее про цифровой рубль. — Это форма денег, которая реализуется Банком России на собственной платформе. Она ни в коем случае не может быть спутана с криптовалютами. Это совершенно разные вещи. Цифровой рубль будет в какой-то степени сочетать в себе преимущества и наличных, и безналичных платежей. Платформа Банка России предполагает, что цифровые деньги будут использоваться именно для расчётов. Это не средства накопления или инвестирования. Это ваш цифровой кошелёк для расчётов. Особенность заключается в том, что деньги хранятся не на счёте кредитной организации, а на счёте, открытом для вас на платформе цифрового рубля, которая принадлежит Центральному банку. И вы из любого приложения банка можете получить доступ к своим деньгам. — В чём преимущества цифрового кошелька по сравнению с обычным вкладом? — Вклад — это деньги, которые кредитная организация как бы берёт у вас взаймы. В случае с цифровыми рублями есть более высокая доступность и моментальность переводов. Многие путают это с криптовалютой и думают, что цифровой рубль будет иметь какую-то отдельную стоимость. Ни в коем случае. Формула «один наличный рубль равен одному безналичному рублю и равен одному цифровому рублю» безусловна. То есть вы никогда не сможете купить цифровой рубль, как биткоин. Это именно валюта Центрального банка. Степень её доступности очень высока. Поэтому вещь очень удобная, перспективная и в будущем она будет развиваться. Наша задача — создать безопасную, отказоустойчивую и надёжную платёжную систему. — Как долго просуществуют наличные деньги? — Думаю, очень долго. Надо понимать, что расчётная функция денег не единственная. Мы сейчас имеем интересный парадокс: когда объём расчётов наличными деньгами снижается, а объём наличных денежных средств у населения растёт. То есть наличные используют и для хранения денег в сложные времена. Инфраструктура безналичных платежей тоже имеет свои уязвимости, особенно последние годы это доказали. В этом случае наличные будут альтернативным и надёжным средством расчётов. Во-первых, это безусловный расчёт. Вы можете приехать в самую глухую деревню, где нет интернета, и будете рассчитываться там наличными. Во-вторых, это независимость от комиссий банков и от того, что ваши деньги могут случайно или по каким-то жизненным обстоятельствам арестовать. Для меня также важно, что наличные деньги — это часть финансовой культуры. У безналичных денег свои преимущества: моментальность расчёта, простота, удобство хранения и в какой-то степени безопасность. — Сколько лет в среднем живёт купюра? — Обычный цикл банкноты зависит в первую очередь от номинала. Меньше всего живут банкноты мелких номиналов: 50-рублевая банкнота — шесть-восемь месяцев, в силу низкой покупательной способности, отношения населения к ней и интенсивности использования. А самый большой номинал — 5 тыс. рублей — живёт 4,5 года. Поддельные купюры — Как часто встречаются фальшивые наличные деньги и как их распознать? — На Ставрополье за прошлый год очень снизился объём выявленных поддельных банкнот в обращении, но тем не менее они есть. Для того чтобы распознать подделку, нужно проверять её разными способами, потому что фальшивомонетчики постоянно совершенствуют свои методы. Надо уметь банкноту пощупать, то есть выделить рельефные фрагменты; определить характерную шершавость металлографической печати; на банкноту можно посмотреть на просвет, увидеть водяные знаки и какая там нить; можно посмотреть под наклоном, двигаясь, и увидеть радужные элементы банкноты, те элементы, которые выполнены оптикопеременными красками. Например, на пятисотрублёвой банкноте есть «светофор» — там каждая цифра своего цвета. Валик, который катается на гербе в 1000-рублёвой банкноте — тоже очень интересный признак. Пока что именно металлографическую печать фальшивомонетчики не подделывают, например, кипп-эффект. Это когда в разных местах, но, как правило, на орнаментной линии, две буквы «р», причём под острым углом они тёмные, а если повернуть банкноту на 90 градусов, они светлые. Очень удобно пользоваться приложением «Банкноты Банка России». Приложение, конечно, самостоятельно не вычислит, поддельные или подлинные банкноты. Но там есть полное визуальное описание всех признаков, по которым можно определить подлинность купюр. — А что делать человеку, если он определил, что у него фальшивка? — Ни в коем случае не пытайтесь рассчитываться этими деньгами. Хорошо, если человек увидел, что у него подделка, но зачастую он сомневается, подделка ли. Лучше всего с такими банкнотами обращаться в банк, который проверит подлинность купюры. И если она подлинная, человек получит её обратно, а если поддельная, то он её не получит, но к нему не будет претензий со стороны правоохранительных органов. А вот если он начнёт ею рассчитываться, то ситуация может принять негативный характер для него самого. Вагоны мелочи — Что делать с мелочью, которая скапливается? — Действительно, мелочь скапливается у людей. Она становится менее востребованной. Мы порядка десяти вагонов мелочи в год ввозим в Ставропольский край, но к нам мало что возвращается. Всё это поглощается наличным денежным оборотом. Суть в том, что кредитные организации получают у нас мелочь, раздают торговым точкам, те в свою очередь выдают сдачу гражданам, а им рассчитываться мелочью не совсем удобно. По целому ряду причин — начиная от того, что наблюдается серьёзный рост безналичных платежей, меняется состояние покупательной способности денег, и заканчивая тем, что в большинстве кошельков уже нет отделения для мелочи. И она накапливается у людей. Самый лучший способ — отнести эти монеты в банк и обменять. У многих они где-то валяются, а получаются приличные суммы — 10–15 тыс. рублей. — Какая дальнейшая судьба у монет? — Монеты сами по себе ходят намного дольше, чем банкноты, — где-то до 25 лет. Потом они тоже, можно сказать, ветшают, и появляется так называемая дефектная монета. Мы их собираем и в обращение не выпускаем. Есть специальные установки, которые уничтожают монету, и на этом всё. Её режут, а полученный металл отдают на переработку. Утилизация денег — Какие бумажные деньги не подходят для расчётов? — Для обычных граждан подходят для расчёта банкноты и загрязнённые, и с надорванными уголками, с посторонними надписями, и склеенные, лишь бы это были части одной купюры. Приходя в торговую точку, вы можете рассчитаться такой банкнотой, если сохранена большая её часть — 55%. Можно даже рассчитываться двумя банкнотами, если они сходятся по рисунку, но целостность каждой должна быть не менее 50%. А дальше торговые точки такие деньги сдают в Центральный банк, и в обращение они уже не возвращаются. Они считаются ветхими, поэтому их утилизируют. У нас стоят мощные счётно-сортировальные машины, которые отделяют годные банкноты от ветхих со скоростью десять купюр в секунду. Они оборудованы специальными устройствами — шредерами, которые разрезают деньги на мелкие части. Затем эта так называемая обрезь на специальном прессе формируется в брикеты. Из пачки денег в тысячу листов получается один небольшой брикетик. — Что с ними происходит дальше? Где-то хранятся? — Нет, они не хранятся. Идёт процесс утилизации, то есть мы сдаём их в компанию, которая занимается либо сжиганием, либо захоронением. Класс опасности этих отходов позволяет делать и то, и другое. Пятигорск — на 500-рублёвой купюре — Кто определяет, какой город будет изображён на банкноте? Город Ставропольского края тоже может когда-то оказаться на купюре? — Да, в ближайшее время. Сейчас выпускается новая серия денег, идёт серьёзное обновление. Большое голосование было по поводу того, какие достопримечательности, города должны отображаться на банкнотах. В число участников попал Пятигорск 500-рублёвой купюре. В этом году, скорее всего, мы эти банкноты уже будем выпускать в обращение. В целом для того, чтобы определить дизайн банкноты, формируется большая экспертная комиссия из авторитетных людей: историков, тех, кто знает культуру конкретного региона. В конечном итоге решение о том, что будет изображено на банкноте, принимает Банк России. Но первоначальную оценку даёт такая экспертная группа, в которую входят в том числе и представители нашего региона. — А что будет изображено на купюре с Пятигорском? — Пока неизвестно, но претенденты есть. Это и Орёл, и Эолова арфа. На оборотной стороне купюры одним из лидеров является Эльбрус, а также Дербентская крепость. Я думаю, что в этом году мы получим ответы на эти вопросы.
