Новые проблемы или возможности. Россияне ожидают повышения налогов и НДС

Экономист рассказывает о накоплениях, долгах и богатстве.

Первый квартал 2019 г. обещает быть тяжёлым: повышение ставки НДС, пиковое значение инфляции – до 5%, а значит, и рост цен на всё. О том, как к этому подготовиться и где искать скрытые резервы для улучшения своего финансового положения, корреспонденту «АиФ в Кузбассе» рассказывает кандидат экономических наук Янина Формулевич.

Копить смысла нет

Наталья Исаева, «АиФ в Кузбассе»: Янина Васильевна, как готовиться к возможному повышению цен? Откладывать деньги, запасаться консервами, крупами и свечами, изучать способы бытовой экономии?

Янина Формулевич

Янина Формулевич: закупаться консервами и свечами, как и любыми товарами длительного хранения, думаю, надо, здраво всё просчитав, а не в панике перед ростом цен, как перед войной. В любом случае правительство и центральный банк будут заботиться о том, чтобы инфляцию мы не почувствовали резко. Поэтому самый верный способ экономии – это бытовая экономия и семейный риск-менеджмент. Есть много семей, которые изучают акции, скидки в супермаркетах и покупают оптовыми партиями бытовую химию и продукты длительного хранения по скидкам. В этом случае можно создавать товарный запас дома, который всегда пригодится.

Бытовая экономия – это, прежде всего, планирование семейного бюджета. Нужно чётко понимать свои возможности и соотносить их с желаниями. Знаю семью, которая в день получения зарплаты складывает все деньги в одну стопку, а потом раскладывает по отдельным конвертам на каждую статью расходов. Если в одном конверте раньше времени заканчиваются деньги, то из других в него не добавляют. Выводы делают уже в конце месяца. Существует такая проблема в обществе: граждане не хотят, не привыкли или не умеют нести ответственность за свои расходы.

Делать сбережения, на мой взгляд, сейчас бессмысленно. Сегодня капитала в экономике не хватает, т. к. большинство живёт за счёт кредитов и займов. Население в условиях закредитованности не создаёт тот баланс банкам, который позволял бы гражданам жить за счёт сбережений и депозитов. Нужно, чтобы деньги работали сейчас, поэтому советую их использовать, а не беречь. Если остаётся какая-то сумма, лучше вложить её в собственное образование и развитие или в образование своих детей.

- Как правильно жить в долг? Многие из нас не могут выложить сразу 20 тыс. руб. и купить холодильник или стиральную машину...

– Ко всему нужно подходить разумно. Когда речь идёт о вещах и основных потребностях, которые жизненно необходимы, то можно залезть в долг. Без холодильника семье тяжело, поэтому нужен кредит, но при условии, что свои расходы удастся перераспределить. Надо чётко понимать, от чего придётся отказаться. Деньги всегда должны быть инвестиционным капиталом во что-то. Оформляя кредит в банке, мы тоже можем создать инвестицию. Например, если я понимаю, что не могу сделать ремонт в квартире исходя из уровня своей зарплаты, но могу каждый месяц выделять какую-то сумму в счёт погашения долга, то можно и нужно оформлять кредит. Копить не имеет смысла, потому что инфляция съест всю разницу. Тот же самый ремонт в квартире - это инвестиция. Ведь отремонтированная квартира нужна не только вам – потом она перейдёт вашим детям. Я не против кредитов, но смотря на какие цели. Аналогичными примерами могут быть кредиты на покупку жилья и образование.

На пороге нищеты

– По статистике, средняя зарплата в регионе – 36 тыс. руб., реальные доходы – 21 тыс. руб., а пенсии – вообще 13 тыс. руб. Ремонт в квартире, походы в кино, кафе для многих роскошь. Это нормально? Какой уровень доходов считать низким?

– Есть такое понятие, как прожиточный минимум. Жизнь за его порогом – это уже бедность, из которой нужно искать способы выходить. Кризис, как ни странно, даёт человеку новые возможности изменить свою жизнь - поменять работу, искать резервы к увеличению доходов. Но оставлять всё так, как есть, нельзя, потому что итогом обязательно станет долговая яма.

В режиме жёсткой экономии сегодня живёт практически весь средний класс. Педагогам, медикам, простым офисным работникам практически невозможно разбогатеть, потому что они получают фиксированную зарплату, которая может увеличиваться, но почувствовать это увеличение не получается из-за инфляции. Среднестатистическая семья живёт на уровне доходов от 25 до 50 тыс. руб. в месяц, при этом несёт на себе бремя ипотеки, воспитание детей, продукты питания, кредит на машину, квартплату и т. д. У меня достаточно знакомых, которые с двумя детьми живут на общий доход 40 тыс. руб., из которых 15 тыс. сразу уходит на ипотеку. Сегодня квартира и машина - это уже не показатель достатка, а показатель количества кредитных обязательств.

– Как вы считаете, на чём можно сэкономить и где найти скрытые резервы, чтобы улучшить своё финансовое положение?

– Сэкономить можно только с помощью чёткого планирования и анализа своих расходов. Например, каждый из нас предпочитает стандартный набор продуктов. Купите его в разных супермаркетах и сравните чеки. Также многие уже поняли, что приготовить самостоятельно обед и взять его на работу выгоднее, чем питаться в столовых и кафе. И, конечно, назад семейный бюджет тянут вредные привычки.

Скрытые резервы нужно искать, прежде всего, в своих талантах и хобби. Знаю примеры, когда успешных топ-менеджеров не устраивала зарплата 30-50 тыс. руб. в месяц и работа на начальника, в итоге они принимали решение начать своё дело. Важно понять, какое дело любимое. Одна моя знакомая отказалась от карьеры менеджера и открыла танцевальную студию. Сейчас у неё не просто большая сеть танцевальных залов в Новосибирске, но и магазины, в которых продают специализированные аксессуары. Можно совмещать работу и хобби для увеличения семейного бюджета, как одна из моих выпускниц, которая успешно работает главным бухгалтером, при этом прекрасно рисует картины и портреты на заказ. Она не сделала хобби бизнесом и продолжает работать по профессии, потому что любит свою работу. Своими способностями всегда нужно правильно пользоваться.

Точно могу сказать, что за счёт кредита никогда не разбогатеешь. Однажды беседовала со студентом на тему «Как стать богатым и при этом не прилагать усилий?». Я высказала мнение, что, чтобы разбогатеть, нужно много работать. На что молодой человек ответил, что есть другие способы, и изложил план, что возьмёт большой кредит в банке, переведёт рубли в евро, дождётся, когда курс повысится, продаст евро, рассчитается с кредитом и получит прибыль. Но на самом деле он получит ровно столько, сколько потом отдаст банку на оплату процентов. Заработает только банк. Вкладывать в рост богатства исключительно нужно свои деньги. Это касается физических лиц. К бизнесу это не относится, т. к. здесь кредит для модернизации производства или начала бизнеса необходим.

Экономит внимательный

– Какие, по вашим наблюдениям, финансовые ошибки чаще всего совершают люди?

– Одна из главных ошибок любителей брать кредиты – не покрыв один долг, берут в долг снова. Особенно если одним кредитом человек хочет покрыть другой. Кредит нужно покрывать собственными средствами. Микрофинансовые организации – небезопасный способ кредитования населения. Нужно знать, что при оформлении кредита в банке клиент имеет юридическую защиту и много законных способов снизить задолженность. Например, рефинансирование. Микрофинансовые организации не дают никаких гарантий, но берут большие проценты.

Большая проблема – это финансовая безграмотность населения. Есть немало примеров, когда пенсионеры, не понимая, что такое минимальный платёж по кредиту, берут у банков кредитную карту под высокий процент. Договор, как правило, написан мелким шрифтом, поэтому читать его не хочется. В итоге, как правило, пенсионеры тратят кредитную карту на продукты, безделушки, бытовые вещи, а впоследствии оказываются в ситуации, когда минимальный платёж не покрывает долг. Если вы что-то подписываете в банке, сначала прочитайте всё досконально, поговорите с работником банка, уточните, сколько в месяц нужно будет платить, чтобы покрывать весь долг, а не только проценты. Как правило, человек не хочет показать свою безграмотность, поэтому не задаёт вопросов. Это неверная позиция.

Теми же кредитными картами можно пользоваться выгодно, с умом и чувством ответственности. Не снимайте всю сумму сразу, а пользуйтесь кредиткой только в крайнем случае, гасите долг вовремя, пока не накапали проценты; не снимайте наличные и оплачивайте покупки только безналично, изучайте возможности начисления процентов с покупки и создания кэшбэка.